Платіжне шахрайство: старі технології — нові сценарії

Війна суттєво змінила ринок платіжних послуг в Україні. Міжнародні компанії готові розширювати можливості для здійснення доступних та прозорих переказів для українських клієнтів. Під воєнні реалії підлаштувалися й шахраї. Про це в інтерв'ю FinTech Insider розповів Олексій Шабан, заступник голови НБУ. «Мінфін» обрав ключові тези.

Переказ коштів до України: переваги для кінцевих споживачів

Із початку війни багато міжнародних систем переказу коштів повністю скасували плату за перекази до України. Деякі з них навіть зараз, через майже десять місяців від вторгнення, пропонують клієнтам безкоштовні перекази або особливі умови переказів із основних країн-донорів до України.

НБУ має інформацію про безкоштовні послуги для українців та скасування плати за перекази в Україну від IntelExpress, MoneyGram, RIA Money Transfer, TransferGo та Western Union.

Зі свого боку, Нацбанк інформує громадян про такі можливості. Для цього ми у перші місяці війни запустили інформаційний портал «Фінансова оборона України».

Але ми розуміємо, що війна триває, і послуги з переказу коштів надають й інші платіжні системи. Ми дуже вдячні ініціативі Європейської Комісії, яка стала тією платформою, де надавачі послуг із переказу коштів до України об'єдналися і підписали Спільну заяву надавачів послуг із переказу коштів до України. Її підписантами стали керівники міжнародних платіжних систем, які працюють, зокрема, на території ЄС і в Україні.

Серед переваг ми говоримо не тільки про тарифи, хоча це теж дуже важливо. Заяву підписано на дев’ять місяців (наприкінці вересня). Це фіксація намірів тих платіжних систем, які надають безкоштовні послуги, продовжувати таку практику, а тих, які стягують комісію за свої послуги, поступово знижувати її до показника 3%. Чому саме цей показник? Він визначається Цілями сталого розвитку і Дорожньою картою групи країн G20 щодо транскордонних платежів.

Так ось. Мова йде не тільки про зниження тарифів. У заяві також йдеться про розкриття загальних розмірів комісій, які, зокрема, застосовуються до обмінних курсів євро або гривні, встановлених ЄЦБ та Національним банком України. Ми розуміємо, що якщо користувач ініціює платіж в євро, а отримувач — отримує переказ на рахунок у гривні, виникають, зокрема, комісії за конвертацію. Тож в заяві йдеться про прозорість, адже ініціатор переказу має право розуміти, скільки переказ в результаті коштуватиме.

Ще одна сторона цієї заяви — курс платіжних систем на збереження доступності послуг із переказу коштів через мережу агентів та подальша їх цифровізація.

Ми вдячні Європейській Комісії і міжнародним платіжним системам за допомогу українцям, їхнім родинам, — зокрема, тим, які через війну були вимушені залишити свої домівки. Зниження комісії дійсно може заощадити кошти відправникам і одержувачам.

Все це сприятиме наданню доступних і прозорих послуг із переказу коштів, полегшенню наслідків гуманітарної кризи, яка утворилася внаслідок збройної агресії Росії. Ми також сподіваємось, що завдяки цьому українці надаватимуть перевагу безпечнішим каналам переказів коштів.

Читайте також: НБУ спростив грошові перекази за кордон

Як змінився ринок грошових переказів за час війни

Загалом, за попередніми оцінками за січень — жовтень 2022 року в Україну було переказано $11,1 млрд. Попри війну, це лише на 3,8% менше, ніж за аналогічний період минулого «довоєнного» року.

Ми тут враховуємо перекази коштів до України як через офіційні канали — банки, міжнародні системи грошових переказів, поштові відділення, так і через неофіційні — шляхом передачі грошей, так би мовити, «з рук в руки» — через знайомих або подорожуючих (їх ще називають «блаблакар»).

Внаслідок війни перекази через офіційні канали зменшились приблизно на 13,2%, а потік через неформальні канали — збільшився майже на 9,1%.

Через міжнародні системи переказу коштів надійшла приблизно четверть коштів (24,1%).

Додам також, що серед цих систем є PrivatMoney, оператором якої є Приватбанк. На неї припадає майже 20% всіх переказів — це другий після Western Union (50% усіх переказів) показник серед систем переказу коштів.

Через ці системи проходять транскордонні перекази не тільки від громадян, а й від міжнародного комітету Червоного Хреста, ООН та інших міжнародних організацій, що допомагають українцям. За травень — жовтень сума переказів коштів, які надійшли до України через такі системи, становила близько $1,6 млрд, що майже дорівнює показникам у такому ж періоді 2021 року.

«Воєнні» схеми платіжного шахрайства

На жаль, платіжне шахрайство не зникло. Знаходяться ті, хто прагне наживатися на громадянах, зокрема, використовуючи їхню підвищену тривожність через війну.

Зауважу, що технології платіжного шахрайства залишаються ті ж самі, але сценарії дійсно з’явилися нові.

Один із таких жахливих сценаріїв — коли шахраї телефонують і вимагають гроші за інформацію про рідних жертви, які зникли безвісти, опинились в тимчасовій окупації, або ж про наших захисників, які потрапили до полону.

Найпоширеніший же сценарій — це фейкова соціальна допомога від державних чи міжнародних організацій. Ми розуміємо, що операторами цих шахраїв є не тільки злочинці з України, а й угруповання з Росії.

Для цього робляться масові розсилки смс-повідомлень, створюються фейкові сторінки або групи в соціальних мережах, здійснюються розсилки на електронну пошту, месенджери — зокрема, левова частка через Телеграм.

У цих повідомленнях містяться посилання на ресурси, на яких у жертви виманюють персональну інформацію та реквізити банківських рахунків або платіжних карток. Тобто відбувається спроба заволодіти доступом до рахунку, або ж інформація використовується для вимагання здійснити платіж тощо.

Наша головна рекомендація — не переходити за такими посиланнями. Якщо ви замовили послугу отримання одноразової допомоги через «Дію», то очікуйте на сповіщення у застосунку того банку, клієнтом якого ви є. Таке сповіщення не міститиме жодних посилань, воно носить лише інформаційний характер.

Додам, що у Національному банку працює команда реагування на кіберінциденти. Вона постійно співпрацює з Кіберполіцією з питань кібершахрайства — завдяки цій співпраці вже є випадок викриття такої злочинної групи, її учасників було затримано.

Ще раз нагадаю, що, крім військової агресії, проти нас триває гібридна війна зі залученням угруповань із Росії. Це зрозуміло навіть з текстів таких шахрайських повідомлень, у яких зустрічається багато русизмів, неправильно вжитих слів. Звертайте на це увагу та будьте пильними.