0,02%: чому американці відкривають депозити з мізерною ставкою

Американці втрачають мільярди доларів у вигляді відсотків, зберігаючи свої заощадження у найбільших банках США, хоча могли б обрати вигідніші пропозиції дрібних банків. Як відрізняється дохідність у банках і чому клієнти тримаються за гігантів сектору, пише The Wall Street Journal. «Мінфін» публікує переклад ключових тез статті.

Федеральна резервна система підвищила відсоткові ставки до найвищого рівня з початку 2008 року, саме перед тим, як крах фінансової системи майже занурив американську економіку в рецесію. Однак, найбільші комерційні банки, як і раніше, платять вкладникам гроші.

Скільки втрачають американці на депозитах

Теоретично, вкладники могли б заробити на відсотках у третьому кварталі на $42 млрд більше, якби вони перемістили свої гроші з п'яти найбільших банків США на п'ять ощадних рахунків із найвищою дохідністю, жодна з яких не пропонується великими банками.

Розрив у $42 млрд у третьому кварталі був найбільшим із моменту початку ведення обліку. З початку 2019 року американці втратили, щонайменше, $291 млрд у вигляді відсотків, зберігаючи свої заощадження в п'яти найбільших банках. Ця сума збільшується до $603 млрд, якщо повернутися до 2014 року.

Вкладники, ймовірно, втратили набагато більше, ніж $600 мільярдів, тому що середня ставка, яку п'ять найбільших банків платили за останні вісім років, 0,24%, включає високодохідні рахунки грошового ринку та деякі бізнес-рахунки. Середня ставка за традиційними ощадними рахунками у п'яти найбільших банках за цей період склала 0,02%.

Якими коштами розпоряджаються банки

Американці, які отримали стимулюючі виплати та посилені виплати з безробіття, затопили банки США депозитами на початку пандемії. Найбільші банки отримали величезну частку цих депозитів.

За даними FDIC, у період із першого кварталу 2020 року до третього кварталу 2022 року на грошовий ринок і ощадні рахунки в комерційних банках США надійшло близько $425 млрд. Понад 95% цієї суми дісталося п'ятьом найбільшим банкам.

П'ять банків — Bank of America Corp, Citigroup Inc, JPMorgan Chase & Co, US Bancorp та Wells Fargo & Co — разом тримають близько половини всіх грошей, що зберігаються в комерційних банках США на ощадних рахунках і рахунках грошового ринку, що відстежуються Федеральною корпорацією страхування депозитів. Ця частка залишається стабільною, незважаючи на наявність вищих ставок в інших місцях.

Підбери оптимальний депозит та отримай бонус до ставки

Чому вкладників все влаштовує

1. Час

«Відкриття нового банківського рахунку вимагає часу», — сказав Гері Циммерман, генеральний директор MaxMyInterest — компанії, яка спеціалізується на допомозі клієнтам у переміщенні депозитів між найдохіднішими ощадними рахунками країни.

2. Недостатня фінансова грамотність

За його словами, деякі клієнти не знають, скільки грошей вони могли б заробити, перейшовши на новий продукт, а іншим просто байдуже.

«Люди не ставляться критично до фінансових рішень», — сказав Циммерман.

3. Невеликі вклади

Великі банки також обслуговують безліч вкладників із невеликими рахунками, які можуть не бачити сенсу у переході. Вкладник із $1000 на типовому ощадному рахунку у великому банку заробив би лише на $20 більше за рік, перейшовши на один із найвисокодохідніших ощадних рахунків.

4. Лояльність

«Люди також готові платити за зручність та простоту», — каже Натан Стовалл, головний аналітик даних фінансового сектора у S&P Global Market Intelligence.

Алісія Гіллум, клієнт Bank of America 26 років, каже, що не зацікавлена ​​у пошуку нового банку, хоча її заощадження у розмірі понад $100 тис. майже не приносять відсотків.

Її лояльність принесла їй статус Platinum Honors Tier, який дає відсоткову ставку 0,04% за заощадженнями замість ставки 0,01%, яку банк сплачує клієнтам своїх основних ощадних рахунків.

Гіллум сказала, що вона також отримує безкоштовні банківські послуги, знижки на комісію за видачу іпотечного кредиту та знижені відсоткові ставки за автокредитами та кредитами під заставу житла.

Що буде далі

П'ятірка великих банків протягом кварталу виплачувала в середньому 0,4% річних за споживчими депозитами на ощадних рахунках. За даними Bankrate.com, за той же період п'ять найдохідніших ощадних рахунків приносили в середньому 2,14% річних.

Читайте також: Рейтинг стійкості банків: хто був найміцнішим під час атак по енергетиці

Але все може змінитися. Середня ставка за грошовим ринком та ощадними рахунками у п'яти найбільших банках майже потроїлася у третьому кварталі, порівнюючи з другим кварталом.

У жовтневому звіті Стовалл написав, що він очікує на те, що великі банки швидше збільшуватимуть свої умови заощаджень до кінця 2022 року і ще більше збільшать у 2023 році, оскільки ФРС продовжує підвищувати відсоткові ставки, а банки агресивніше конкурують за клієнтів.