Купівля доларів під депозит: про що мовчать банки і розповідають їх клієнти

Нещодавно «Мінфін» запустив новий проєкт «Експертиза споживача». Редакція просить наших читачів ділитися досвідом користування новинками фінансового ринку. Розпочати вирішили з тестування купівлі доларів для подальшого розміщення на депозит (зокрема, через застосунки). Дякуємо всім, хто відгукнувся, і розповідаємо про всі підводні камені процесу та як банки відповіли на незручні питання своїх клієнтів.

Нова послуга швидко набула популярності серед банківських клієнтів. За офіційними даними, щоденно українці купують приблизно $6−10 млн із подальшим розміщенням на депозит терміном від 3-х місяців.

Причина зрозуміла — банки продають валюту за вигіднішим курсом, ніж обмінники. При цьому ВКВ можна придбати практично без обмежень. Офіційно такі обмеження існують: банк продасть долари лише на суму в еквіваленті до 100 тис. грн. Але це правило стосується не однієї особи, а одного банку. Тобто покупець, який бажає придбати валюту понад встановленого ліміту, може відкрити декілька депозитів в банках, які продають під них долар.

Читайте також: Купуємо валюту з розміщенням на депозит: де вигідніше і скільки можна заробити

Більшість фінустанов вже надають таку послугу. Зараз валюту для розміщення на депозити продає вже 32 банки. Але лише в 11 із них зробити це можна онлайн або через додаток. Зокрема, таку функцію запустили у Приватбанку, monobank, Райффайзені, ПУМБі, izibank, банку Сенс (Альфа-Банку), Південному, neobank, А-Банку, Акордбанку, Прокредит Банку. Щодо інших фінустанов, то з ними доведеться вести справи безпосередньо у відділеннях.

Читайте також: Невеликі банки змінюють депозитні ставки: чому їх підвищують не всі

Скільки разів потрібно завітати до банку, аби купити валюту у відділенні

Судячи з відгуків, дистанційний процес купівлі валюти з подальшим розміщенням на депозит банки налагодили добре. Наші читачі лише зазначили, що при проведенні операції необхідно звертати увагу на налаштування застосунку.

«2 рази в МоноБанку купляв по максимуму, все просто. Зараз думаю ще купити. Головне виключити функцію автолонгація в застосунку. А так все швидко», — поділився своїм досвідом читач під ніком AleksandrBank.

На зручності та легкості процесу акцентували увагу також клієнти інших банків, в числі яких Приватбанк, Сенс (Альфа-Банку) та Райффайзен.

«Купил ради прикола в Привате 1335 баксов на депозит, для этого сдал в обменку 700 баксов по 41.7, которые покупал по 39.4, добавил еще грн и купил в Приватбанке по 37.453. Все очень легко было и просто», — зауважив користувач Ferox.

Купівля долара через відділення має свої нюанси. Так, читачка Анна Лисюк розповіла, як влаштований процес купівлі валюти під депозит у банку Креді Агріколь. За її словами, щоб купити долар, їй довелося двічі ходити до банку: перший раз — щоб подати заявку на купівлю валюти; другий — щоб підписати договір на відкриття доларового депозиту для розміщення куплених коштів на термін від 3 місяців. Відразу наперед підписати договір не можна, оскільки на той момент валюта ще не куплена. Але це ще не всі незручності.

«Щоб людині купити долар сьогодні за сьогоднішнім курсом, який йому сподобався, потрібно подати до банку заявку до 11 години. Її складання може затягнутися на 40−60 хвилин. Значить, треба прийти ще раніше. Інакше долар куплять уже завтра за завтрашнім курсом, який людині заздалегідь ніхто не скаже, бо не знає», — поділилась тонкощами процесу Лисюк.

Вочевидь, аналогічні процедури можуть бути й в інших банках, які не мають послуги дистанційного придбання валюти. Тож, якщо хочете купити долар день у день, потрібно завітати до банку з самого ранку, до відкриття міжбанку.

Розміщуйте депозити у провідних банках та отримуйте бонус від «Мінфіну»

Накладні витрати: скільки і за що доведеться сплатити

Утім, одним із головних питань для тих, хто скористався новою можливістю купівлі валюти, стали накладні витрати.

Окремі банки стягують комісію за цю операцію. Вона варіюється від 0,1% аж до 1,5% від суми, що купується. Теоретично, якщо гроші потенційного покупця розміщені в банку, який стягує комісію, можна заощадити, переказавши суму до банку, який комісії не бере, і придбати валюту під депозит там. Але на практиці зробити це неможливо. Адже банк стягне комісію за переказ грошей. І з цієї операції потрібно буде сплатити 0,5−1% від суми, що переказується.

Але сильно засмучуватися з цього приводу теж не варто. Загалом, і ті, хто купує валюту без комісії, і ті, хто додатково сплачує за цю операцію, у підсумку несуть практично однакові накладні витрати. Адже, зазвичай, банки, які продають валюту без комісії, встановлюють курс продажу вище, ніж банки, де купити ВКВ можна тільки з комісією. Так фінустанови вирівнюють рівень свого заробітку.

«Многие банки придумали по 2−3 комиссии и доп. платежа, например, за покупку на бирже, за оформление депозита, за снятие с валютной карты и т. д., о чём часто не говорят, характеризуя депозит, если вы сами не зададите им дополнительные вопросы», — попереджає читач під ніком abc11111.

Читайте також: Як новий голова НБУ вплине на дохідність депозитів

Чи можна буде забрати свої долари

Нарешті, питання, яке цікавить всіх, — чи можна буде забрати з банку свій готівковий долар по закінченню терміну депозиту. Адже, ще до того, як банк запровадив нову можливість, фінустанови вельми неохоче віддавали своїм клієнтам кеш із їх вкладів і рахунків. Проблема не зникла навіть після того, як НБУ почав підкріплювати каси банків готівкою.

«Банковской системе в Украине, после 2014 года не доверяю, от слова совсем!.. Уверен в одном, что очередной „эксперимент“ от НБУ закончится как обычно -„пшиком“!», — висловився категорично GrugoriyHoland.

«Первым дадут 100%, а потом уже начнуться „трудности“ ну не поверю я, что банки не обманут снова, история циклична — если люди вы играют от этого — ради бога, я только ЗА, было бы так!», — говорить користувач squeez.

Клієнт А-Банку Volodymyr Dozirtsiv уже навіть спробував прощупати грунт із приводу того, чи віддадуть йому $300, які він поклав на депозит. Відповідь банку йому не дуже сподобалася.

«Вчора відмовився від автопролонгації. Сьогодні дзвонили і питали чому відмовився і просили повернути автопролонгацію. Ввечері от спитав, чи видадуть долари в касі. Відповідь геніальна: «За наявності доступної валюти на касі можна зняти до 100 тис грн екв. на день, але потрібно звернутися безпосередньо до відділення банку за уточненням щодо залишку коштів у касі.

Під час воєнного стану, у зв’язку з складністю логістики та інкасації відділень, замовлення готівки тимчасово призупинено, але ми продовжуємо повністю виконувати свої зобов’язання перед клієнтами щодо виплати вкладів та коштів з валютних карток", — процитував відповідь користувач.

Втім, не для всіх вкладників отримання валюти з депозитів готівкою є принциповим. Користувач Sergiy Ivanov, наприклад, готовий після закінчення терміну депозиту переказати валюту на євро та доларові картки.

«Можно держать или рассчитываться в рознице безналом. В любом случае, если курс будет расти — будет больше в пересчете на гривне… Кроме того, сейчас, при военном положении, государство гарантирует 100% возврат средств, если с банком что-то пойдет не так. После военного положения — гарантия 600 тис гривен», — розмірковує він.

Ті, хто вже купив валюту у банку, намагаються себе заспокоювати.

«Банки насытили валютой, спрос подупал, думаю, проблем не должно быть с возвратом по договорам валюты, если будут проблемы, то какой смысл банкам делать себе антирекламу и подписывать депозитные договора. Лишиться доверия банковская система не рискнет.

Читайте також: Народний рейтинг банків: дефіцитна валюта і овердрафт на вже закритій кредитці

НБУ проспонсирует валютой, тем более валюта при оформлении договора резервируется банком, при нехватке с межбанка заберут. Если НБУ пошел на шаги 100000 в месяц вместо 50000 то он уверен в своих действиях. Проблем думаю не будет, а банки получили возможность подтянуть штаны народными деньгами, глупо ударить по доверию населения", — поділився думками Vladimir Viktorovich.

Що кажуть банки

Банки не дуже охоче відповідають на запити, які стосуються видачі валютних депозитів. Із 10 фінустанов, до яких ми надіслали запит, відповідь надали тільки в Райффайзен Банку. Тут упевнені, що проблем із наявністю готівкової
валюти для видачі вкладів після закінчення їх терміну не буде.

«Після закінчення терміну депозиту, кошти перераховуються на поточний рахунок і клієнти можуть за бажанням отримати готівку. Райффайзен Банк готовий забезпечити потреби клієнтів в готівковій іноземній валюті», — прокоментував Сергій Анніков, керівник із питань заощаджень та транзакційних послуг Райффайзен
Банку.

НБУ, зі свого боку, продовжує підкріплювати каси банків доларом та євро, щоб позбавити своїх підопічних проблем із валютною готівкою.

Загалом, Нацбанк уже провів 7 операцій з підкріплення фінустанов готівковим доларом та євро на загальну суму $400 млн та €112 млн. І якщо на початку вересня у банківській системі залишок готівкової валюти був близько $500 млн, то наразі він досяг майже $900 млн. Це, за словами заступника голови НБУ Юрія Гелетія, лише на $100−300 млн менше, ніж було до війни.

Як насправді банки даватимуть раду своїм зобов'язанням, стане зрозуміло вже за тиждень-два. Перші виплати за депозитами, на які було розміщено придбану валюту, мають стартувати наприкінці жовтня — початку листопада. Не виключено, що тема «досвід зняття валютного депозиту» буде не менш цікавою, аніж «як відкрити валютний депозит».

Читайте також: Народний рейтинг банків: дефіцитна валюта і овердрафт на вже закритій кредитці