Купуємо валюту з розміщенням на депозит: де вигідніше і скільки можна заробити

Українці, які бажають купити валюту, мають для цього 2 варіанти. Перший — придбати готівку в обміннику або касі банку. Другий — купити валюту для розміщення на депозит на 3 місяці або довше. Зазвичай, в такому випадку курс купівлі буде вигіднішим, однак, декілька місяців покупець не матиме доступу до коштів. «Мінфін» перевірив, чи справді вигідно купувати валюту на депозит.

Як НБУ повернув популярність валютних депозитів

Нацбанк дозволив українцям купувати безготівкову валюту для подальшого розміщення на депозит 21 липня. Це, за задумом регулятора, мало б знизити тиск на готівковому валютному ринку і підвищити ліквідність банків.

Спочатку суму придбаної валюти було обмежено еквівалентом 50 тис. грн., а з 1 вересня ця сума зросла до 100 тис. грн.

Нова можливість стала популярною серед приватних клієнтів банків. За перші 2 місяці громадяни купили для розміщення на депозити близько $300 млн, підрахували аналітики ICU. За повідомленням НБУ, щоденно українці купують $6−10 млн.

Вочевидь, саме завдяки цьому у вересні валютні депозити населення вперше за час війни почали зростати. За словами голови податкового комітету Верховної Ради Данила Гетманцева, вони збільшились на $51 млн.

У попередні місяці лідером за залученням коштів громадян на валютні депозити був monobank. За перші 2 місяці роботи сервісу він відкрив депозитів на $110 млн., загальна кількість нових валютних вкладів перевищила 117 тис.

На другому місці був Райффайзен банк, де відкрили 45 тис. таких вкладів. Це дозволило установі залучити майже $50 млн.

Надалі розміщення депозитів за цією програмою, найімовірніше, прискорюватиметься. З одного боку, завдяки збільшенню максимального місячного ліміту, а з іншого — завдяки появі нового великого гравця. Наприкінці вересня можливість безготівкової купівлі валюти запустив Приватбанк. І лише за перші три дні було куплено валюти на $15 млн і 600 тис. євро. Тобто практично стільки ж, як в деякі дні продавали всі банки разом.

Чимало покупців прагнуть заробити на курсовій різниці: обмінюють свою готівкову валюту на гривню в обміннику, далі за нацвалюту знову купують ВКВ, але вже за нижчим курсом, який пропонує банк.

Головний недолік цієї схеми — необхідність подальшого розміщення коштів на депозит. Судячи з того, як неохоче банки продовжують повертають ВКВ із вкладів і рахунків, вже наступного місяця ця проблема може загостритися. Адже почнуть спливати терміни дії тримісячних депозитів у тих, кто скористався новою можливістю одним із перших.

Та поки що українці продовжують нести гроші до банків.

Загалом, зараз продає валюту для розміщення на депозити вже 31 банк. Однак, у різних установах суттєво відрізняються комісії за ці операції, також банки можуть встановлювати різний курс і, звісно, дохідність за депозитами теж відрізняється. «Мінфін» поспілкувався зі службами підтримки банків та дізнався про ці умови.

Комісії банків

На курсі заробляють і самі фінансисти: банк купує валюту за курсом міжбанку, а громадянам може пропонувати її дорожче.

Міжбанківський курс долара наразі становить 36,93 грн (курс НБУ +1%), за ним або з відхиленням не більше 1 копійки валюту готові продавати 15 установ. Водночас, серед них лише 4 не беруть комісію і за проведення операції. Не повідомили вони нас і про плату за відкриття рахунку. Таким чином, можна вважати, що повністю без комісії продають долари у наступних установах: Глобус, izibank, ПУМБ та Укрбудінвестбанк.

Найвищі курси долара, як повідомили нам консультанти, встановлюють Кредіагріколь — 41,5 грн/$ і Альтбанк — 41 грн/$. Комісії ж найсуттєвіші у Ідея Банку — 5% від суми купівлі. Також відчутні комісії у Агропросперіс і РВС Банку: 1,5 і 1,4%. Ділька банків встановили мінімальну суму за продаж валюти на 3-місячний депозит — вона становить від 100 до 650 грн.

Умови купівлі доларів для розміщення на депозит

Банк	Курс продажу	Комісія за купівлю, %	Купівля онлайн	Дохідність депозиту, % річні
А-Банк	38,02	Відсутня	Так	0,1
Агропросперіс	36,93	1,5	Ні	0,5
Айбокс	36,93	0,1	Ні	0,75
Акордбанк	37,94	Відсутня	Так	0,01
Альтбанк	41	0,3	Ні	0,5
Альфа Банк	37,4	Відсутня	Так	2,5
Альянс	36,93	0,3 (мін. 100 грн)	Ні	2,5
Банк Львів	37,9	0,5 (мін. 100)	Ні	1,5
Глобус	36,93	Відсутня	Ні	0,1
Izibank	36,93	Відсутня	Так	0,25
Ідея Банк	36,93	5	Ні	0,1
КІБ	37,4	1	Ні	0,1
Кредитвест	36,93	1,2 (мін. 650)	Ні	1,5
Кредіагріколь	41,5	Відсутня	Ні	0,01
Кредобанк	37,62	1 (мін. 300 грн)	Ні	0,01
Кристалбанк	36,93	0,8	Ні	0,03
monobank	37,95	Відсутня	Так	0,1
МТБ	36,93	1	Ні	0,4
Neobank	38,5	0,2	Так	1
ОТП Банк	37,84	0,5	Ні	0,01
Південний	37,95	Відсутня	Так	0,5
Приватбанк	37,45	Відсутня	Так	0,01
Прокредит Банк	36,93	0,75	Так	0,01
ПУМБ	36,93	Відсутня	Так	0,1
Райффайзен Банк	37,95	Відсутня	Так	0,01
РВС Банк	36,93	1,4	Ні	0,45
Таскомбанк	36,94	0,5 (мін.100 грн) +600 грн*	Ні	1
Український капітал	36,93	0,2 (мін. 500 грн)	Ні	0,45
Укрбудінвестбанк	36,93	Відсутня	Ні	2,5
Укргазбанк	37,3	0,5 (мін. 100 грн)	Так	0,5
Укрексімбанк	37,5	0,5 (мін. 500 грн)	Ні	1,5
Юнекс Банк	37,93	Відсутня	Ні	0,1

*При відкритті депозиту на довший строк комісія знижується

Ще один вид витрат, який варто враховувати, — плата за відкриття рахунку в банку, якщо раніше покупець валюти не був клієнтом фінустанови. Про плату за відкриття рахунку «Мінфін» повідомили у Прокредит Банку, Кристалбанку, Банку Альянс та Глобусі. Є своя специфіка і в Райффайзені: якщо особа не була клієнтом банку, потрібно оформити платіжну картку, щомісячна абонплата за якою становить 36 грн. Щоправда, якщо залишок на картці не менше 2 тис. грн або на цю ж суму зроблено оплату в торгівельних точках, плата не знімається.

Відсотки за депозитами

У більшості банків відсотки за цією програмою суто символічні. У 7 установ — 0,01% річних і ще у стількох же — 0,1% річних.

Ставка сягає 1 або більше відсотків у 8 банків. А найбільша вона в Альянсі, Укрбудінвестбанку та Альфа Банку: по 2,5% річних.

Розміщуйте депозити у провідних банках та отримуйте бонус від «Мінфіну»

У всіх випадках редакція враховувала ставку на 3-місячні депозити. Виключення — Банк Львів, де розмістити вклад можна, щонайменше, на півроку. Якщо оформити депозит на довший термін, то відсотки за ним у більшості випадків будуть більшими. Однак, загалом ставки все одно скромні. В середньому українські банки за доларовими вкладами на 12 місяців платять 1,29% річних.

Зручність оформлення

Найчастіше українці купують валюту на депозит у найбільших банках. Практично всі вони дозволяють провести операцію дистанційно через мобільний додаток. Зокрема, така функція є у Приватбанку, monobank, Райффайзені, ПУМБі, Альфа-Банку.

Разом із тим, із 31 фінустанови у 20 банках немає можливості придбати долари чи євро онлайн, доведеться йти у відділення. І лише 11 забезпечують дистанційний сервіс.

Читайте також: Як новий голова НБУ вплине на дохідність депозитів

Розрахунок заробітку

За даними мобільного застосунку «Мінфін Валюта», на момент написання статті середній курс продажу долара в обмінниках Києва становив 40,88 грн/$. Це означає, що якщо ви вирішите придбати валюти на 100 тис. грн, то отримаєте близько $2446 (тут і далі заокруглюємо до цілих чисел).

Подивимось, скільки доларів ви отримаєте, якщо на ту ж суму купите валюту в банках, які найчастіше обирають для цих операцій.

В Приватбанку курс становить 37,45 грн/$, тому купити вдасться $2670, тобто на $224 більше. Ставка за депозитом тут лише 0,01%, тому через 3 місяці, з урахуванням податків, буде нараховано менше 6 центів. Тож на депозитний дохід можна не розраховувати.

В monobank курс продажу 37,95 грн/$. Купити за 100 тис. грн можна $2635, а це на $189 більше, ніж в обміннику. Дохідність депозиту 0,1% річних, що додасть на рахунок ще близько 50 центів.

В Райффайзені курс такий самий, тому купити так само можна $2635, однак, ставка за депозитом тут 0,01%, а значить заробити, як і в Приваті, не вдасться майже нічого. Як ми писали вище, тут може бути комісія за обслуговування картки. Однак, якщо до установи звертається її клієнт, він або вже платить цю комісію, або його тариф дозволяє обходитись без неї.

Якщо обрати один із банків, який встановлює курс на 36,93 і не має додаткових комісій, то купити вдасться майже $2708, а це на $262 більше, ніж в обміннику.

Разом із тим, купівля валюти в банках для розміщення на депозит — це, насамперед, питання довіри. Кеш із обмінника на руках відразу, а щодо долі вкладів у багатьох громадян виникають сумніви.

Читайте також: Народний рейтинг банків: дефіцитна валюта і овердрафт на вже закритій кредитці

Нацбанк запевняє, що наразі банки повністю забезпечені готівковою валютою. За словами заступника голови НБУ Юрія Гелетія, на початку вересня залишок готівкової валюти у банківській системі був близько $500 млн, а на кінець місяця сума зросла до $900 млн. Для порівняння: це лише на $100−300 млн менше, ніж було до війни.

Перші виплати валюти, купленої на депозити за пільговими умовами, очікуються вже невдовзі, тоді вже стане зрозуміло, чи справляються банки із додатковими зобов'язаннями.