Депозит у польському банку: скільки на ньому можна заробити

Після 24 лютого до Польщі з України прибуло понад 3 млн осіб. Для багатьох набуло актуальності питання збереження коштів. Найпростіший та зрозуміліший спосіб — покласти гроші на депозит. «Мінфін» з’ясовував, чи вигідно сьогодні відкривати депозити у польських банках, і наскільки легко це зробити українцю.

Дохідність депозитів у злотих

Гарантована сума вкладу у Польщі, яку повертають в разі банкрутства банку, становить €100 тис. Тому в збереженні банківських вкладів сумнівів не виникає.

Питання викликає інше: чи можна, завдяки депозиту, примножити кошти, або принаймні захистити їх від знецінення.

Зараз центральні банки більшості країн світу у відповідь на шалену інфляцію, яка досягла рекордних показників за останніх 40 років, підвищують облікові ставки. І Польща в цьому — не виняток. Облікова ставка у країні сягнула 6,5%, тоді як рік тому вона становила всього 0,1%.

Слідом за обліковою ставкою Національного банку Польщі, почала зростати і дохідність банківських вкладів. Середня відсоткова ставка, яку польські комерційні банки пропонують фізособам за депозитом, тепер впевнено наближається до 5% річних. Це вдесятеро більше, аніж рік тому, але навіть після такого підвищення дохідність депозита не перекриває інфляцію, яка вже сягнула 16,1% у річному вимірі.

Говорити про депозит у польських банках як привабливий фінансовий інструмент наразі не доводиться. Але як спосіб для мінімізації збитків від високої інфляції він цілком може підійти.

Як обрати депозит

У вересні у польських банках з'явилися депозити під 7,5−8% річних. Їх, щоправда, обмаль. Так, 8% пропонує лише банк Credit Agricole, для розміщення суми від 1000 до 75 000 zł на 270 днів.

Ще у двох банках — Nest BANK та Get in Bank — є пропозиції по 7,5% для вкладів на 6 місяців.

Що прикметно, правило «чим довший термін, тим більші відсотки» для банківських вкладів тепер не працює. Навпаки, кошти на 1 місяць можна розмістити вигідніше, ніж на рік.

Наприклад, Get in Bank пропонує 7,5% за депозитом терміном 6 місяців і тільки 7% за вкладом на рік.

Такої ж тактики дотримується і Bank Nowy. Найбільше тут пропонують за депозит терміном на 1 місяць — 7,2% річних, на 3 і 6 місяців ставка вже на 0,1 в.п. менша.

Можна спробувати пошукати привабливі короткострокові програми на 1, 3 чи 6 місяців, відкривати депозит, а після закінчення терміну розміщувати гроші знову на такий же період. Але не факт, що такий варіант пройде. Як правило, банки пропонують підвищені відсотки тільки для нових клієнтів. Тим, хто вже розміщував у банку гроші, вище 7% річних заробити не вдасться.

Можуть бути також обмеження за вкладами на короткий строк, зокрема, це стосується максимально дозволеної суми. В одних пропозиціях вона доходить до 500 тис. zł, в інших становить всього 10 тис. zł.

У будь-якому випадку, перш ніж віднести гроші до банку на депозит, варто глибше вивчити ринок, аби знайти для себе найвигіднішу пропозицію.

Найкращі пропозиції за депозитами у злотих на вересень 2022 року

Банк	Депозит	Ставка, %	Термін, місяців	Додаткові умови
Credit Agricole	Lokata mobilna w ofercie specjalnej	8,00	9	Оформити можна через мобільний додаток протягом 14 днів із моменту відкриття рахунку. Тільки для нових клієнтів. Дозволена сума вкладу — 1000 — 75 000 zł
Nest BANK	Nest Lokata Witaj	7,50	6	Відкрити депозит можна в електронному банкінгу Nest Bank протягом 30 днів після відкриття безкоштовного рахунку Nest. Тільки для нових клієнтів. Дозволена сума вкладу — 1000 — 20 000 zł
Get in Bank	Lokata na Nowe Środki	7,50	6	Тільки при першому відкритті депозиту. Дозволена сума вкладу — 5000 — 180 000 zł.
	Lokata na nowe środki	7,00	12	Тільки при першому відкритті депозиту. Дозволена сума вкладу — 5000 — 180 000 zł
	Elastyczne Konto Oszczędnościowe	7,00	12	Можна відкрити до 30 вересня 2022 року. Тільки для нових клієнтів. Дозволена сума вкладу — 0 — 10 000 zł
mBank	Lokata na nowe środki w promocji	7,20	12	Можна відкрити будь-яку кількість депозитів. Необхідно мати рахунок mKonto Intensive. Дозволена сума вкладу — 1000 — 500 000 zł
Bank Nowy	NOWYdepozyt 1M	7,20	1	Можна відкрити лише онлайн протягом 14 днів із моменту відкриття рахунку. Тільки для нових клієнтів. Дозволена сума вкладу — 1000 — 10 000 zł
	NOWYdepozyt 3M	7,10	3	Можна оформити онлайн лише протягом 85 днів із моменту відкриття рахунку. Тільки для нових клієнтів. Дозволена сума вкладу — 1000 — 100 000 zł
	Lokata na nowe środki	7,10	6
InBank	Lokata Lojalna	7,00	6	Дозволена сума вкладу — 5000 — 50 000 zł
Millennium	Konto Oszczędnościowe Profit	7,00	2	Тільки для нових клієнтів. Дозволена сума вкладу — 0 — 200 000 zł
ING Bank	Otwarte Konto Oszczędnościowe	7,00	3	Дозволена сума вкладу — 0 — 400 000 zł
ALIOR Bank	Lokata na nowe środki	7	12	Для нових клієнтів. Дозволена сума вкладу — від 1000 zł
BOŚ Bank	EKOlokata promocyjna	7	12	Дозволена сума вкладу — 1000 — 50 000 zł

Отже, переважна більшість кращих пропозицій польських банків коливається в районі 7% річних. Тобто за 1000 zł, розміщених на депозит в банку на 1 рік, вкладнику нарахують 70 zł. Але отримає на руки він менше, оскільки з доходу за депозитом доведеться сплатити податок, ставка якого у Польщі становить 19%. Тому чистий заробіток складе лише 56,7 zł. У гривнях, за теперішнім курсом 7,75 за злотий, це дорівнює 439 грн.

В українських банках депозит сьогодні можна відкрити за ставкою 18,25% річних. Якщо розмістити 7 750 грн — суму, еквівалентну 1000 zł, то за рік набіжить 9 164 грн. Після вирахування податків 19,5% (18% ПДФО + 1,5% ВЗ), вкладник заробить чистими 1 138 грн, тобто майже в 2,6 разів більше, ніж у польському банку.

Читайте також: До кінця року депозитні ставки у великих банках можуть зрости максимум до 20%

Депозити у євро: ставки на мінімумах

Збереження коштів у злотих — не єдиний варіант. Відкрити депозит можна в іноземній валюті, наприклад, у євро.

Немає жодних обмежень щодо осіб, які можуть відкрити валютний депозит. Проте, він підійде більше тим, хто отримує кошти в євро, а не в польському злотому. Так депозит не піддаватиметься ризику коливань валютного курсу. В іншому випадку, після закінчення депозиту, капітал на депозиті може бути конвертований у злоті, відповідно до курсу даної валюти на вказаний день. Зрештою, може виявитися, що вкладник на виході отримає менше, ніж вніс початково.

Важливо також врахувати, що, по-перше, депозит у євро підлягає оподаткуванню. А по-друге, його дохідність часто є нижчою, ніж за вкладом у злотому. Причиною цього є низькі відсоткові ставки — їх діапазон 0,01% — 1,5% річних.

До того ж, пропозиції валютних вкладів є далеко не у всіх банків, які працюють у Польщі. Зараз вони доступні лише у 7: Getin Bank, Credit Aqricole, Santander Bank Polska, BNP Paribas, Bank Pekao, mBank, Alior Bank.

Найкращі пропозиції за депозитами у євро на вересень 2022 року

Банк	Депозит	Ставка, %	Термін, місяців	Додаткові умови
Get in Bank	EuroLokata	1,50	18	Пропозиція є актуальною для тих, у кого протягом останніх 30 днів не було депозиту в євро, а на день подання заявки — накопичувального рахунку в євро. Дозволена сума вкладу — €1000 — 100 000
	Lokata Powitalna w EUR	1,30	18	Для клієнтів, які на 28.08.2022 не мали активного депозиту в євро. Дозволена сума вкладу — €1000 — 100 000
	EuroLokata	1,20	12	Пропозиція є актуальною для тих, у кого протягом останніх 30 днів не було депозиту в євро, а на день подання заявки — накопичувального рахунку в євро. Дозволена сума вкладу — €1000 — 100 000
	Lokata Powitalna w EUR	1,00	12	Для клієнтів, які на 28.08.2022 не мали активного депозиту в євро. Дозволена сума вкладу — €1000 — 100 000
	Lokata Walutowa	0,30	12	Дозволена сума вкладу — від €100
	Lokata Walutowa	0,10	3	Дозволена сума вкладу — від €100
BOS Bank	EKOlokata	0,10	12, 24, 36	Дозволена сума вкладу — від €100
	EKOlokata	0,05	6	Дозволена сума вкладу — від €100
	EKOlokata	0,01	3	Дозволена сума вкладу — від €100
Millennium	Lokata Millenet	0,01	16 днів, 366 днів	Дозволена сума вкладу — від €200
Credit Agricole	Lokata terminowa w EUR	0,01	1 — 36	Дозволена сума вкладу — від €100
mBank	Lokata walutowa EUR	0,01	3, 6	Від €500

Отже, €1000 на депозиті у польському банку максимально вкладнику принесе €12,15 за рік (найвища ставка 1,5%, «мінус» податок на дохід 19%).

В Україні депозит у євро принесе заробіток практично вдвічі більший: максимальна ставка за вкладами у євровалюті — 3% річних, податок із доходу — 19,5%.

Читайте також: Дохідність депозитів в доларі 0,4%, в євро — 0,1% річних: що буде зі ставками далі

Найскладніше — пояснити звідки гроші

Оформити депозит у банку Польщі нескладно. Треба лише виконати дві головні умови:

• відкрити рахунок у закордонному банку;
• підтвердити джерело походження коштів.

Впоратися з першою умовою тепер не складає особливих труднощів. Після 24 лютого більшість польських банків дозволили українцям відкривати рахунки безкоштовно зі сплатою мінімальної комісії за обслуговування або й взагалі без неї, плюс суттєво спрощено саму процедуру.

Звісно, вимоги можуть відрізнятися у різних фінустановах, проте здебільшого для відкриття рахунку українцям достатньо пред’явити банку один із таких документів:

• український біометричний паспорт або
• паспорт українського зразка (видається з 1.06.2003) або
• карта побиту або
• український паспорт пластиковий або
• тимчасове посвідчення особи іноземця.

Банки пішли на поступки та знайшли вирішення проблеми й для тих українців, хто приїхав без документів, тільки з внутрішнім паспортом українського громадянина. У такому випадку потрібно надати також довідку про присвоєння номера PESEL (польський ідентифікаційний номер).

Складніше з підтвердженням легального походження грошей. На початку війни українцям, які приїхали до Польщі, було дозволено заводити на рахунок у польському банку до €15 тис. на день. Але наприкінці березня польські банки знову посилили контроль за коштами українських біженців.

«Банки змінили правила фінансового моніторингу. Українці можуть покласти собі на рахунок тих самих €15 тис., але на місяць», — повідомила Наталія Радченко, партнерка юридичної компанії Legal House, керівниця юридичного департаменту Legal House Poland.

Ця сума у €15 тис. є, згідно закону, гранично допустимою, яка не підлягає обов'язковому фінмоніторингу. Це стосується надходження коштів на рахунки як фізичних, так і юридичних осіб, незалежно від їх громадянства.

Але польські банки ретельно перевіряють походження коштів. Кожна фінустанова може на власний розсуд встановлювати нижній поріг суми, яка вимагає верифікації. Іноді ця планка в декілька разів нижча за офіційну вимогу. А тому від перевірки не застраховані й ті клієнти, які мають намір покласти на рахунок навіть €3−5 тис.

Щоб убезпечити себе від зайвих стресів і непорозумінь, про всяк випадок краще мати податкову декларацію, довідку про зарплату, договір купівлі-продажу — будь-який офіційний документ, що підтверджує легальність коштів.

Якщо банк запідозрить порушення, він затримає переказ коштів і заблокує рахунок. Якщо порушення підтвердиться, доведеться сплатити штраф у розмірі до 75% від всієї суми.

Читайте також: З 1 вересня Європа змінює правила перебування наших біженців: що вимагають