Замороження і анулювання кредиту: кому банки дозволять таку розкіш

9 липня Верховна Рада прийняла в першому читанні законопроєкт про підтримку позичальників, майно яких було знищене або пошкоджене внаслідок збройної агресії РФ. Остаточного прийняття проєкту можна очікувати найближчим часом. Як підтримуватимуть таких позичальників, у колонці для Економічної правди розповіла радниця LCF Law Group Ірина Кобець. «Мінфін» публікує ключові тези.

Замороження кредиту

Пропонується надати цей інтрумент тим, хто брав кредит на придбання житлової нерухомості або автомобіля. При цьому можливі три варіанти — залежно від того, де знаходиться майно:

Варіант 1. Нерухоме майно перебуває на тимчасово окупованій території або на території ведення бойових дій. Ця опція розрахована для позичальників, які або не знають про долю свого майна, або поки що не можуть зібрати докази про його пошкодження чи знищення.

Територія визначається тимчасово окупованою в умовах воєнного стану рішенням Ради національної безпеки і оборони, введеним у дію указом Президента.

Територія проведення бойових дій визначається актами Кабінету Міністрів. На сьогодні відсутні затверджені як території тимчасової окупації в зв’язку з воєнною агресією, так і території ведення бойових дій.

Затверджений Мінреінтеграції перелік територіальних громад, розташованих у районах проведення воєнних (бойових) дій, або які перебувають у тимчасовій окупації, оточенні (блокуванні), використовується лише для здійснення виплат внутрішньо переміщеним особам та не може використовуватися в цілях отримання права на замороження кредиту.

Що має зробити позичальник, щоб заморозити кредит? Подати заяву про призупинення сплати кредиту. Термін подачі — дія в Україні воєнного стану та три місяці після його завершення.

Банк зобов’язаний звільнити такого позичальника від сплати кредитного боргу на термін до дев’яностого дня після припинення або скасування воєнного стану в Україні.

В цей час позичальник має надати банку документи на підтвердження знищення чи руйнування майна.

Якщо позичальник надає відповідні документи, банк звільняє його від сплати кредитного боргу до моменту отримання позичальником компенсації від держави за знищене майно.

Важливо: якщо документи не подані — дія кредиту поновлюється.

Варіант 2. Майно перебуває на підконтрольній Україні території, однак було знищено чи пошкоджена внаслідок військової агресії РФ.

Позичальник в такому випадку має подати заяву і одночасно документи-підтвердження знищення чи руйнування майна. Банк звільняє позичальника від сплати кредитної заборгованості, допоки він не отримає від держави компенсацію за знищене майно.

Після отримання компенсації для позичальника поновлюється дія кредитного договору, в тому числі поновлюється графік погашення кредиту та нарахування відсотків.

Додатково до призупинення кредиту банк зобов’язаний в обох описаних вище випадках анулювати нараховані з 24 лютого 2022 року відсотки.

Варіант 3. Майно перебуває (перебувало) на території, яка вже була окупована до 24 лютого 2022 року, тобто до повномасштабної війни.

В цьому випадку, як і в попередньому, позичальник для зупинення кредиту має подати заяву і одночасно документи на підтвердження знищення чи руйнування майна. Банк звільняє від обов’язку сплати кредитної заборгованості до моменту отримання позичальником компенсації від держави за знищене майно.

Читайте також: Як подбати про свої заощадження в умовах війни

Після подачі заяви про призупинення банк в усіх трьох випадках не може продавати таку заборгованість, а також вчиняти будь-які дії з її врегулювання, в тому числі залучати колекторські компанії.

Анулювання кредиту

Право на анулювання кредитів матимуть позичальники, які купили в кредит житло або автомобіль, якщо дотримуються такі умови:

• Житло знищене внаслідок військової агресії РФ. При цьому його площа не перевищує: для квартири — 140 кв. м., для житлового будинку — 250 кв. м… Нерухомість має бути єдиним місцем проживання сім'ї позичальника.
• Заставний автомобіль — єдине авто позичальника, об'єм двигуна не перевищує 2500 сантиметрів.
• Станом на 23 лютого 2022 року відсутня прострочена заборгованість за кредитом.

Банк, зі свого боку, набуває право на отримання компенсації від держави.

Цей законопроєкт викликає мінімум чотири принципових запитання:

1. Які документи будуть достатніми для підтвердження втрати/пошкодження майна в зв’язку з військовою агресією? Буде розроблений загальний для всіх алгоритм підтвердження збитків, чи кожен банк визначатиме перелік документів самостійно?
2. Яким буде механізм відшкодування державою пошкодженого чи знищеного майна? І найголовніше — які часові рамки такого відшкодування?
3. Яким буде механізм отримання банками від держави компенсації за анульованими кредитами?
4. Що з бізнес-кредитами, які були отримані на придбання обладнання чи інших активів, що знищені в зв’язку з війною?

Читайте також: Ціни на київську первинку зростають, а покупців немає: коли чекати на знижки

Це ті питання, відповіді на які вже необхідно знати на момент прийняття закону загалом, а не вирішувати після. Інакше банки отримають пул заморожених та анульованих кредитів без розуміння перспектив відшкодування своїх збитків.

Необхідність банкам компенсувати збитки самостійно впливатиме на вартість кредитів і призведе до збільшення відсоткової ставки. А відбудова повоєнної економіки без доступних кредитів — справа досить важка.