Валюта під подушкою знову переграла депозит

Про підвищення банками депозитних ставок до 15% і 18% річних, а також про купівлі долара: після підвищення облікової ставки НБУ експертам все частіше ставлять питання «що вигідніше?». Своїм власним досвідом поділилася фінансовий журналіст Олена Лисенко.

Наразі минув термін особистого депозиту і руки нарешті дійшли до калькулятора.

Якщо коротко: вкладення гривні з урахуванням готівкової девальвації нацвалюти виявилося невигідним, і я не заробила на ньому. Втратила. Це був 6-місячний гривневий депозит під 6,5% річних в одному з банків.

Зрозуміло, що війна — серйозний удар по економіці/фінансовим ринкам будь-якої країни. На поточне подорожчання готівкового долара не розраховувала. Але зараз зрозуміло, що якби просто купила у січні долар і продала його зараз, то заробила б набагато більше, ніж на відсотковій ставці від банку.

Ставлюся до такого спокійно, але про всяк випадок прорахувала варіанти для тих, хто цікавиться, бо питали. Без емоцій, лише цифри.

Долар VS депозит: хто у виграші

Для прикладу та рівного рахунку взяла вкладення у 100 тис. грн. Коли відкривала вклад на півроку у січні 2022 року, готівковий курс був близько 28 грн/$. Отже, 100 тис. грн = $3,57 тис.

Наразі $3,57 тис. = 132 тис. грн. Це якщо здати за курсом 37 грн/$. За такою ціною долар сьогодні приймає, наприклад, Креді Агріколь Банк. А якщо продати Райффайзен Банку Аваль, то можна й трохи більше отримати, оскільки у нього курс прийому на рівні 37,1 грн/$.

Отже, січневі 100 тис. грн могли перетворитися на 132 тис. грн, якщо на них купити/продати готівковий долар. Чистий дохід у 32 тис. грн. Якщо тримати гроші вдома і нікуди не ходити.

Банк за піврічним депозитом у гривні стільки не виплатив. Не лише мій банк — жодний.

6,5% річних при вкладенні на 6 місяців суми 100 тис. грн. = чистий дохід за депозитом у розмірі 2,6 тис. грн. Не можна забувати, що банк забере від нарахованого доходу податки на 19,5%: 18% ПДФО + 1,5% військового збору.

Навіть якби підвищення депозитних ставок до 15% та 18% пройшло півроку тому, то на 100 тис. грн можна було б чистими заробити (з урахуванням податків):

• 6 тис. грн — при 15% річних;
• 7,2 тис. грн — при 18% річних.

Далеко до вищезгаданих 32 тис. грн., які можна було б отримати на валютній спекуляції.

Читайте також: Гривня зміцнюється до євро: чому так відбувається і що буде далі

Що далі

А тепер прорахунок для тих, хто запитував мене про можливий заробіток на валюті при конвертації 100 тис. грн сьогодні за поточним курсом.

100 тис. грн = $2,67 тис. Це за курсом 37,50 грн/$. Прикинула посередині: наприклад, державний Приватбанк зараз ставить курс продажу на рівні 37,20 грн/$, а державний Укргазбанк — 37,90 грн/$.

Купивши зараз на 100 тис. грн близько $2,67 тис., людина зможе через півроку заробити лише у разі девальвації гривні. Доходи будуть такими на різних рівнях девальвації:

• до 40 грн/$ — 6,8 тис. грн;
• до 45 грн/$ — 20,2 тис. грн;
• до 50 грн/$ — 33,5 тис. грн.

Це курсові прогнози, які зараз обговорюються. Не мій прогноз. Моя особиста думка — не знаю, що буде з гривнею через півроку. Скажу більше, цього не знають багато банкірів, з якими спілкуюсь. Чесно зізнаються в особистих розмовах. Курс і ситуація на фінансових ринках залежить від термінів, в які Україна зможе розбити ворога, а також від наших втрат.

Звісно, якщо курс гривні зміцниться та повернеться до довоєнних рівнів, то всі, хто купив долар, втратять на цій інвестиції. Історія України знає й такі приклади, не сперечаюся. Особисто знаю людей, котрі купили долар за 40 грн у 2014 році, а потім кусали лікті, коли курс відійшов на 24 грн/$.

Може статися, що завгодно. Війна. Тому і треба моделювати будь-які ситуації. Заробіток на піврічному вкладі 100 тис. грн під 15−16% річних рахувала вище — 6−7,2 тис. грн.

Читайте також: Коли долар може злетіти до 40 гривень і чого очікувати від НБУ

Кожному своє

Загальний висновок: навіть нещодавно підвищені у деяких банках депозитні відсотки не покривають ані поточну інфляцію, ані девальвацію гривні. Реклама банків не пройде тесту на калькуляторі. Фінансистам не варто розповідати людям про те, що вони йдуть на зустріч вкладникам. Ні. Вони хочуть зібрати ресурси та допомогти собі особисто. Це їхня робота: позичати гроші та заробляти на них. Оце й усе.

Водночас, зрозуміло, що багато хто розміщує кошти на рахунках, оскільки побоюються зберігати їх у готівковій формі. Багато хто намагався встигнути внести гроші до банків у міру захоплення українських територій. Багато хто — перед виїздом за кордон. Все частіше кошти розміщують на карткових рахунках, на рахунках до запитання, без доходу. Усі мають свої обставини.

Для багатьох розміщення депозиту в гривні — це акт патріотизму, який доводить їхню віру в Україну, гривню, українську банківську систему, ЗСУ та наш народ. Це взагалі не про заробітки та не про дохідності. Зовсім інше. Кожному своє.