Оплата карткою та зняття готівки за кордоном: умови 15 банків з найбільшою клієнтською базою

Наші читачі все частіше скаржаться на драконівські комісії, які встановлюють банки за зняття готівки за кордоном, і запевняють, що фінансисти продовжують їх підвищувати. «Мінфін» дізнався, які комісії та ліміти на зняття готівки діють за кордоном і за яким курсом банки списують гроші з гривневих карток під час оплати товарів і послуг за межами України.

Ми зателефонували до 15 банків із найбільшою клієнтською базою (від 200 тис. до 24 млн активних банківських карток).

Так до нашого огляду потрапили: ​Приватбанк, Ощадбанк, Райффайзен Банк, ПУМБ, Універсал Банк, Альфа-Банк, А-Банк, Укрсиббанк, Укргазбанк, ОТП Банк, Таскомбанк, Восток Банк, Укрексімбанк, Креді Агріколь Банк, Південний. А також «банк у смартфоні» — monobank, який працює на ліцензії Універсал Банку Сергія Тігіпко.

Курси конвертації валют

Із 6 липня Приватбанк встановив ринковий курс обміну валют для всіх безготівкових операцій. Зараз Приват має єдиний курс для оплати карткою за кордоном, а також купівлі та продажу валюти у відділенні банку — 36,63 грн/$.

Такий курс конвертації за картками встановлений на:

• зняття готівки та переказів у гривні з валютних карток в Україні;
• усі види операцій за кордоном у валюті з використанням гривневих карток.

Слідом за Приватом карткові курси підвищив monobank та інші великі фінустанови. «Завтра, 6 липня, картковий туризм закінчиться. Багато людей втратить роботу», — написав, коментуючи цю подію, співзасновник monobank у телеграм-каналі. У monobank долар конвертується за курсом 34,50 грн/$.

Читайте також: Як НБУ створив проблеми для 6 мільйонів українських біженців

Довгий час картковий курс валют був суттєво нижчим, ніж той, що пропонували у банківських відділеннях, а тим паче на чорному ринку. Саме це породило так званий «картковий туризм», коли гроші з гривневих карток знімали за кордоном і завозили валюту в Україну.

Аби припинити це явище, яке додатково тиснуло на гривню, НБУ скасував обмеження на продаж готівкової валюти та операції за картками. Раніше банки не могли підвищувати курс більше, ніж на 10% від офіційного, тобто верхній ліміт залишався на рівні 32,18 грн/$.

Щоправда, багато українських банків і досі зберігають привабливі курси валют для безготівкових операцій. Наприклад, в Укрсиббанку конвертація долара зараз проходить за курсом 32,61 грн/$. Ще два банки з іноземним капіталом — Креді Агріколь Банк та ОТП Банк — здійснюють карткові операції за курсом 32,64 та 32,75 грн/$ відповідно.

Нещодавно Олег Гороховський у своєму телеграм-каналі заявив, що після різкого підвищення курсу у Приваті та mono «карткові туристи» перемістилися до Альфа-Банку, який на той момент «продавав» валюту відносно дешево — 34 грн/$. І поділився скріном, де мобільний застосунок банку став номером один за скачуванням на маркетах.

Втім, більшість українських банків, у тому числі й Альфа-Банк, на даний момент блокують міжнародні перекази у гривнях, якими клієнти намагаються обійти обмеження Нацбанку і обміняти валюту за вигідним курсом. Окрім того, подібним діям запобігають і закордонні сервіси. Наприклад, Wise видає помилку при спробі поповнити рахунок гривнею, Revolut просить підтвердити перетин кордону, сфотографувавши документи.

Читайте також: Які виплати українці можуть отримати в країнах ЄС

Боротьба з «картковим туризмом» завершилася збільшенням витрат українських біженців, які щоденно розраховуються картками за кордоном. Особливо коливання курсу відчувається під час подвійної конвертації, якщо гривневою карткою потрібно розрахуватися іншою валютою, ніж євро чи долар.

Та найцікавіше, що деякі банки навіть не готові чітко пояснити клієнтам, за яким курсом здійснюватиметься обмін валюти. ПУМБ публікує лише курс продажу долара — 34,50 грн/$. «Перерахунок інших (відмінних від долара США) валют відбувається за допомогою крос-курсу міжнародної платіжної системи через комерційний курс USD/UAH», — йдеться на сайті банку.

На гарячій лінії ПУМБу нам розповіли про ланцюжки конвертації певних валют у банку. Зокрема, якщо Visa конвертує валюту вашої картки через євро, то Mastercard — через долар. Тому клієнтам, які оплачують товари та послуги за кордоном у євро, вигідніше використовувати картку Visa, щоб уникнути подвійної конвертації, а для доларових чеків — Mastercard.

У Райффайзен Банку поділилися свіжими даними лише щодо продажу долара (34,50 грн/$) та євро (34,88 грн/євро). Курс купівлі валюти залежить від платіжної системи, повідомили там. Виявилося, що клієнти банку також ризикують потрапити на подвійну конвертацію через особливі домовленості банку з платіжними системами.

На гарячій лінії Райфа нам пояснили, що Visa конвертує валюту вашої картки через долар, а Mastercard — через євро. Тому клієнтам банку, на відміну від ПУМБу, вигідніше оплачувати покупки в євро картками Mastercard, а в доларі — картками Visa.

Якщо ж подвійної конвертації не уникнути, то картковий курс долара до євро в Райффайзен Банку зараз становить 1,01, а євро до долара — 0,99 (першою вказано валюту, в якій здійснено транзакцію, другою — валюту карткового рахунку).

В Універсал Банку взагалі відмовилися коментувати подробиці конвертації валют та порекомендували клієнтам стежити за курсами на сайті Visa, оскільки банк випускає картки лише цієї платіжної системи.

«Мінфін» порівняв умови конвертації валют у провідних українських банках і зібрав свіжі дані в таблицю. Але варто зазначити, що в деяких банках дата списання коштів може відрізнятись від дати транзакції, як правило, у 2−3 дні, тому не завжди можна дізнатися, за яким конкретно курсом пройде оплата.

Картковий курс конвертації валют (за даними сайта «Мінфін» та контакт-центрів банків станом на 13.07.22)

Комісії за конвертацію валют

Карткові курси валют — далеко не все, на що варто звертати увагу під час оплати карткою за кордоном.

Деякі банки скасували додаткові збори в умовах війни. Зокрема, нещодавно про це заявив Райффайзен Банк: «Із 5 липня без комісії здійснюватиметься конвертація і при безготівковій оплаті карткою від Райфу, і при отриманні готівки в банкоматі за кордоном».

Однак третина банків, які потрапили до нашого огляду, за таку послугу стягують комісії. Більшість бере 1% від суми операції за гривневою карткою за кордоном. Саме стільки доведеться заплатити клієнтам Ощадбанку, Восток Банку, Укрексімбанку та Креді Агріколь Банку.

Таскомбанк знімає 1% від суми лише за конвертацію у тверді валюти — долар США, євро, британський фунт стерлінгів, швейцарський франк та польський злотий. За операції з іншими валютами комісія зросте до 2%.

Космічною комісією відзначився ще один банк Сергія Тігіпко — Універсал Банк. Його клієнти змушені платити за пряму конвертацію валюти 3% від суми операції, а за подвійну — 5%.

Комісія за конвертацію валюти (дані контакт-центрів та сайтів банків станом на 13.07.22)

Умови зняття готівки за кордоном

За рішенням Нацбанку щомісячний ліміт на зняття готівки за кордоном із гривневих рахунків, відкритих в українських банках, становить 50 тис. грн в еквіваленті. З валютних рахунків можна знімати щодня еквівалент 100 тис. грн.

Водночас, деякі банки встановили додаткові обмеження. Наприклад, денний ліміт на отримання готівкової гривні з картки monobank — 25 тис. грн, Альфа-Банку — 20 тис. грн, Універсал Банку і Таскомбанку — 10 тис. грн.

Власники валютних карток Універсал Банку, Укрексімбанку та Укрсиббанку можуть знімати вдвічі менше за денний ліміт НБУ — 50 тис. грн в еквіваленті. Альфа-Банк дозволяє знімати готівкову валюту за кордоном на суму, еквівалентну лише 100 тис. грн на місяць, а не на день. ПУМБ також встановив місячний ліміт — еквівалент 600 тис. грн.

Читайте також: Коли українські біженці мають платити податки в ЄС

Найвищу комісію за зняття готівки у банкоматах за кордоном серед банків, які потрапили до нашого огляду, стягує Восток Банк за Карткою для виплат — 5%, але мінімум $5. Таскомбанк за картками Класична, PudraCard і Велика п’ятірка бере 4,9% + $3. Не надто відстає від нього й інший банк Сергія Тігіпко — Універсал Банк — 4% + 100 грн/$4 або 4 євро.

Багато банків, зокрема Приватбанк, monobank, Райффайзен Банк та Укрексімбанк, встановили комісію на рівні 2%. Інші пропонують трішки менший відсоток, але з певною фіксованою сумою на додачу. Наприклад, Ощадбанк бере 1,5% + 35 грн, Укргазбанк — 1,5%, але мінімум 5 євро, ОТП Банк — 1,8% + 40 грн/$3 або 3 євро.

Клієнти А-Банк дорожче платять за гривню — 3% від суми операції, а валюта для них обходиться у 2%. Окремі фінустанови беруть вищу комісію за зняття власних коштів саме з кредиток. Зокрема, Креді Агріколь Банк із кредитних карток знімає комісію 2,5−3%, а з дебетових — 1,5% + 30 грн.

Найпривабливіші умови у Таскомбанку діють саме за дебетовими картками Платівка, Platinum та Пенсійна — 1% + $3. ПУМБ також заявив, що з 1 липня комісія за зняття коштів із дебетових карток у банкоматах за кордоном зменшилася до 1% + $1 за курсом НБУ на момент оплати. Проте комісія за кредитками залишилася незмінною — 1,5% + $4.

Альфа-Банк також стягує більшу комісію з кредиток, навіть якщо клієнт знімає власні кошти — 2%, але мінімум 25 грн проти 1,5% + 20 грн для дебетових карток. Щоправда, у службі підтримки Альфа-Банку запевняють, що можна знімати готівку взагалі безкоштовно від 30 до 50 тис. грн на місяць, якщо не перевищувати ліміти банку та кожної з карток — Cameleon, White, Black чи Graphite.

Вигідно отримати готівку за кордоном можуть власники карток Укрсиббанку — 0,9%, але мінімум 35 грн. Проте за умови, що операція здійснюватиметься у банкоматах банків-партнерів. Це члени фінансової групи BNP Paribas Group, об'єднання Global ATM Alliance та Deutsche Bank. Якщо знімати кошти в інших банках, доведеться заплатити 1,8% від суми, але мінімум 35 грн.

Читайте також: Що робити з гривневими заощадженнями та готівкою за кордоном

Що стосується кредитних коштів, фактично кожен другий банк зараз відмовляється від кредитного ліміту за кордоном. У контакт-центрах Восток Банку та Універсал Банку заявили, що зовсім не мають кредиток. Решта банків, які готові кредитувати українських переселенців, переважно беруть комісію від 3% до 5% за «готівку в кредит». Тільки ПУМБ заявив, що не стягує додаткову комісію за зняття кредитних коштів.

Важливо також знати, що банки під час операції часто блокують більшу суму, ніж списують. Це дозволяє уникнути курсових ризиків, оскільки комісія може стягуватися протягом 3 днів після проведення операції. В Укргазбанку попередили, що блокують 3% від суми операції, а в Ощадбанку — 10%. Залишок потім повертається на картку.

Умови зняття готівки за кордоном (дані контакт-центрів та сайтів банків станом на 11.07.22)