СЕО Moneyveo: Штрафи і пеню не нараховуємо, але про необхідність сплачувати борги нагадуємо

З введенням військового стану в Україні ринок мікрокредитів завмер, більшість фінкомпаній майже припинили видавати позики людям. Тільки зараз ринок починає оживати: компанії розбираються з простроченою заборгованістю і почали потроху видавати кредити. Але це вже далеко не позики під 0% для нових клієнтів, як було колись. Та й отримати кредит у клієнта «з вулиці» практично немає шансів.

Як мікрофінансові компанії (МФО) адаптуються до війни і що зміниться для їхніх клієнтів — в інтерв'ю «Мінфіну» розповіла СЕО компанії Moneyveo Альона Андронікова.

Про початок війни

Як ринок МФО відреагував на початок війни?

Компанії миттєво і повністю зупинили кредитування. Чому так? Тому що ризики збільшилися в рази, а інструментів, щоб їх перекрити — державних гарантій чи права залучати кошти, — у фінансових компаній немає.

Чи були компанії, які зовсім пішли з ринку?

Всього зареєстровано близько 900 мікрофінансових компаній (МФО), всіх ми не відслідковуємо. Але топ-20 компаній тримаються. Звичайно, всі проводять політику кризового управління. Адже компанії працюють у режимі воєнного часу, і коли це триває довго, дуже важко утримувати бізнес та команду.

Як в таких умовах ви вирішували питання з позичальниками? Який вихід їм пропонували — чи була можливість кредитних канікул, як у банках?

Кредитні канікули, які впроваджували банки, передбачали відтермінування сплати за позикою, але самі відсотки банки продовжували нараховувати. Ми ж із першого дня війни скасували нарахування будь-яких відсотків за всіма нашими продуктами.

З таким підходом ми протрималися до першої декади квітня. Далі, щоб мати змогу втримати бізнес й зберегти робочі місця, ми відновили нарахування відсотків, але з застосуванням 90-відсоткової знижки. Поступово ми скорочували цей дисконт. З 1 травня він становив вже 70%, а з 16 травня — ми його скасували.

Наскільки справно позичальники продовжили обслуговувати кредити?

Майже весь кредитний портфель зараз переходить у категорію безнадійної заборгованості, борги за ним нарощуються. Безнадійною вважається заборгованість після 90-го дня прострочення сплати за кредитом.

Особисто ми на кінець лютого змушені були сформувати резерв у розмірі 70% від кредитного портфеля. Це дуже велика цифра, яка поліпшується дуже повільними темпами.

Читайте також: Ольга Лобайчук: Банки повинні видавати депозити у валюті вкладу, але не більше 100 тис грн на добу

Про роботу з простроченою заборгованістю

Як компанія комунікує з боржниками?

Намагаємося підтримувати зв’язок із клієнтами всіма доступними засобами. Звісно, ми не нараховуємо штрафи і пеню. Але згідно з законом позичальники зобов’язані сплачувати тіло кредиту та відсотки, саме про це їм і нагадуємо.

Якщо формується заборгованість, повідомляємо у бюро кредитних історій. Тому раджу позичальникам поквапитися зі сплатою кредиту, щоб не накопичувати борг і не псувати кредитну історію. До того ж, не варто забувати, що завжди можна знайти компромісні рішення, наприклад, домовитися з компанією про реструктуризацію боргу або про пролонгацію лояльних умов.

Ми намагаємося не турбувати позичальників із «гарячих» регіонів, де ведуться активні бойові дії або які зараз тимчасово окуповані. Зрозуміло, що багато клієнтів змінили місце проживання, але у нас немає інструментів відслідковування цієї релокації. Здебільшого, ми активно комунікуємо з клієнтами із регіонів, де ситуація відносно спокійна, — тобто центр та захід країни.

Ви сказали, що у позичальників є можливість реструктуризувати заборгованість або пролонгувати лояльні умови. Розкажіть детальніше про ці інструменти.

Реструктуризація — це замороження всієї суми боргу на конкретну дату, поділ її на частини і встановлення графіку її погашення. Максимальний термін сплати — 12 місяців. Щодо реструктуризації — треба телефонувати до компанії на гарячу лінію і домовлятися особисто.

Кредит Смарт надається на умовах невідновлювальної кредитної лінії зі знаним терміном дії договору. За умови дострокового погашення кредиту чи регулярної оплати нарахованих відсотків, діють пільгові умови кредитування, які можна продовжувати.

Важливим плюсом цих інструментів є те, що при їх застосуванні наявна заборгованість не впливає негативно на кредитну історію.

Як ринок відновлює роботу

Чи багато МФО, за вашою оцінкою, поновлюють кредитування?

Компанії фактично не кредитують. Наша компанія видає кредити у дуже невеликій кількості. Причому, ми робимо це більше у тестовому режимі, для того, щоб перевірити нашу систему скорингу — оцінки платоспроможності клієнтів. Раніше вона була орієнтована на довоєнну цільову аудиторію, яка, вважаємо, змінюватиметься.

Поки що бракує даних, але можна констатувати, що дохід клієнтів, які звертаються за кредитом, вищий, ніж це було у довоєнний період. Відповідно, нам потрібно переналаштувати свою скорингову систему, щоб підготуватися до повноцінного відновлення кредитування.

Чи є попит на кредити МФО під час війни? Чи змінилася середня сума кредиту та терміни, на які люди позичають гроші?

Не на всі питання можна дати чітку відповідь. Так, сума чеку менша і термін менший. Але вони дещо штучні, оскільки компанія сама у рамках тестування пропонує визначені терміни та суми. Не виключено, що надалі і терміни збільшаться, і суми зростуть.

Попит на швидкі онлайн-кредити є. Але наразі ми орієнтуємося виключно на тих клієнтів, які з нами вже давно і яких ми знаємо. Бачимо, що відсоток непогашення за новими тестовими видачами дуже низький. Це дає надію, що через якийсь час можна буде потроху кредитувати, в тому числі й нових клієнтів.

Як змінилися підходи компаній до оцінки позичальників?

Ми більш прискіпливо налаштовуємо процеси андеррайтингу (оцінка ризиків, — ред.). Серед уже впроваджених змін — ручна верифікація. Тобто наразі в окремих випадках оператор обов’язково телефонує клієнтові для перевірки анкетних даних.

Чи є зараз попит на мікрокредити?

Вважаю, що попит відновиться. Ба більше, він може бути ще більшим, ніж до війни. Багато залежить від відповідальності громадян, які користуватимуться цими кредитами, і від ставки, яку компанії зможуть запропонувати.

Ставка формується на основі собівартості грошей, тобто залежить від того, наскільки дешевими чи дорогими кошти можуть бути у залученні, від ризику тієї чи іншої аудиторії і собівартості самої видачі й обслуговування кредитного портфеля.

Рішення НБУ підвищити облікову ставку тягне за собою здорожчання кредитів взагалі, зокрема й у фінансових компаніях. Але ми активно працюємо над тим, щоб запровадити процеси альтернативного фінансування в Україні і знизити собівартість інвестицій.

Якою зараз є максимальна ставка кредитування?

Зараз ми нараховуємо відсотки за дисконтною ставкою, тому говорити про мінімальну чи максимальну ставку складно. Середньозважена ставка на сьогодні — 0,6% на день. Вважаю, що при повноцінному відновленні кредитування ставка буде трохи меншою.

Як можна знизити собівартість коштів для фінкомпаній, а отже, і ставки за кредитами?

Насамперед, це залучення фінансування через випуск облігацій. Наразі даного ринку, як такого, ще немає, бо Комісія з цінних паперів тільки розпочала роботу з можливості реєстрації емісії облігацій. Ринок потрібно формувати. Сьогодні компанії фінансують кредитування виключно за власний кошт акціонерів, на відміну від банків, які розпоряджаються коштами вкладників. Якщо в МФО буде змога проводити емісію облігацій, ми зможемо налаштувати таке кредитування, яке захистить кошти інвесторів і дасть змогу зменшити навантаження на позичальників.

Читайте також: Курс, ціни, депозити: що змінить підвищення облікової ставки НБУ

Про продаж боргів факторинговій компанії

В травні користувачі «Мінфіну» залишили на порталі багато скарг на компанію. Пишуть, що Moneyveo, не попередивши вчасно позичальників, продала портфель кредитів факторинговій компанії ТОВ «Таліон Плюс». Прокоментуйте, будь ласка, ситуацію…

Ми продали факторинговій компанії частину нашого кредитного портфеля, бо банально не мали змоги її обслуговувати через брак кадрів. Плюс утримувати на балансі не дуже якісний портфель — теж не добре, з огляду на відповідні нормативи регулятора.

Чи будемо в майбутньому продавати портфелі? — Так, періодично. Ми робили це і до війни — раз на квартал чи на півроку ми передавали свій портфель на факторингову компанію.

Факторинг є нормальним процесом. Для фінансової компанії, яка здійснює кредитування, — це інструмент фінансування. Для клієнта — це не покарання за існуючу заборгованість, як багато хто сприймає, а всього лише відступлення кредитного договору новому власнику. Додаткового навантаження для наших клієнтів, збільшення боргу чи погіршення умов нарахування відсотків при відступленні не відбувається.

Які саме борги продала компанія? Чи це були борги всіх позичальників, які на момент укладення договору з «Таліон Плюс» мали перед Moneyveo кредитні зобов’язання?

Взагалі-то закон дозволяє відступати не тільки проблемну заборгованість, мова може йти і про право вимоги на платежі, термін виконання яких ще не настав.

Коли ж ми збираємо портфель до продажу, ми орієнтуємося не лише на термін заборгованості. Він також може бути різний — і 60, і 180, і 720 днів. У Moneyveo є власна методика, коли система враховує багато параметрів одночасно і видає ту частину заборгованості, яка вже перейшла до категорії безнадійної в розумінні нашої бізнес-моделі і ми не можемо власними силами її стягнути.

Користувачі скаржились, що компанія не проінформувала їх своєчасно, за 10 робочих днів, про зміну кредитора і не надала необхідного пакету документів. Дехто казав, що компанія нарахувала штрафи і пені. Чому так відбулося?

Всі вчасно проінформували боржників. Згідно ст. 17 Закону «Про споживче кредитування», клієнт має бути повідомлений про відступлення права вимоги не пізніше, ніж протягом 10 днів від такого відступлення, у спосіб, передбачений договором. Тобто це інформування має здійснюватися не за 10 днів, а протягом 10-ти днів після угоди.

Звичайно, надсилати листи на домашню адресу, коли третя частина мешканців України через бойові дії змінила місце проживання, ми вважали неефективним. Тому ми проінформували позичальників в особистому кабінеті і листом на електронну адресу, як це і передбачено кредитним договором.

Наскільки мені відомо, ТОВ «Таліон Плюс», як новий кредитор, сповістило клієнтів про отримання права вимоги через смс-повідомлення.

Домовленості з факторинговою компанією були такі, що у роботі з клієнтами будуть збережені всі наші умови, включно з застосуванням дисконтних ставок. «Таліон Плюс» все чітко виконували. Був лише один виняток, коли оператор-новачок не до кінця зрозумів інформацію і декількох клієнтів некоректно проінформував щодо умов обслуговування їхнього боргу. Потім з ними зв’язалися для уточнень.

Скарги припинилися так само різко, як і почалися. Як так сталося?

Переконана, що наші клієнти уважно читають законодавство. Перша реакція обурення була викликана емоціями і не зовсім коректною інформацією, якої сьогодні вдосталь в інтернеті. Потім вони зрозуміли, що нічого неординарного не сталося і компанія не порушила їх прав. Крім того, «Таліон Плюс» ще раз всіх проінформувала про умови обслуговування кредитних зобов’язань і наголосила, що лояльні умови зберігаються.

Читайте також: Moneyveo продала борги клієнтів колекторам. Що знаємо про ситуацію

Про перспективи

Воєнний стан продовжили до кінця літа. Як це вплинуло на настрої на ринку?

Ми маємо надію, що вже восени можна буде активніше відновити діяльність. Настрої на ринку оптимістичні, є пожвавлення як із боку позичальників, так і фінансових компаній.

З огляду на розвиток ситуації, які ваші прогнози щодо майбутнього ринку?

Кредитування відновлюватиметься, але дуже обережно і повільними темпами. Наша бізнес-спільнота, звісно, сподівається на підтримку регулятора, держави і міжнародних організацій. Але розуміємо, що насамперед ми самі повинні зробити все можливе, щоб мати змогу працювати далі. Для нас дуже важливою є можливість отримання альтернативного фінансування, щоб мати змогу дати нашим клієнтам доступні ставки кредитування.