Іпотека під час війни: банки боргів не пробачать, але кредитні канікули нададуть

Мільйони українців війна змусила залишити домівки. Важко, безумовно, усім. Але одна справа, коли це власне житло, і зовсім інша — коли за нього ще потрібно сплачувати кредит. Що у такій ситуації пропонують позичальникам банки і чи потрібно зараз вносити платежі, розбирався «Мінфін».

Після кризи 2008 року іпотечне кредитування в Україні не змогло відновитися до докризових обсягів. Навіть попри активізацію гривневого іпотечного кредитування у 2021 році, його загальний обсяг (у перерахунку на гривню) був майже вчетверо нижчим, ніж до початку валютної кризи (девальвації гривні).

Працюючими гривневими іпотечними кредитами в Україні, навіть якщо вважати співпозичальниками членів сім'ї основного позичальника, охоплено менше 0,2% населення віком від 15 років і старше, тоді як у країнах Центральної та Східної Європи цей показник становить від 15% до 20%.

Однак в абсолютних цифрах кількість людей, що платять іпотеку, є чималою. Так, за даними НБУ, тільки минулого року банки видали 10,8 тис. іпотечних кредитів на суму 8,9 млрд грн.

За трагічним збігом обставин у трійці лідерів за кількістю оформлених іпотек опинилися одні з найбільш постраждалих у війні регіонів: Київ та Київська область — 4,4 тис. договорів на суму 4,8 млрд грн, а також Харківська область з 1,1 тис. договорів на 739 млн грн.

За прикидками експертів, у найкращому випадку далі обслуговувати свою іпотеку зможуть не більше 10% позичальників, що залучили кредит під заставу нерухомості.

Що запропонували позичальникам банки

Вже у перші дні війни чимало українських банків пішли назустріч клієнтам і запровадили кредитні канікули — спочатку до кінця березня, потім до літа.

Позичальникам дали можливість протягом 3-х місяців не вносити обов'язковий мінімальний платіж за іпотекою. За цей час банки обіцяли не нараховувати відсотки за користування кредитом і не штрафувати за прострочені платежі.

У банках говорять, що кредитні канікули розпочинаються автоматично, для їх запровадження окремо звертатись до фінустанов не потрібно. Але, звичайно, фінустанови не проти, якщо клієнт продовжує обслуговувати кредит і далі.

«На сьогодні канікулами за відсотками скористалися всі клієнти банку, а за тілом кредиту — майже половина. Однак є й такі клієнти, що погашають кредит за графіком, ба більше, є навіть ті, хто достроково закриває заборгованість повністю», — каже Віталій Годун, начальник управління розвитку продуктів роздробу Укргазбанку.

Водночас банкіри наголошують, що кредитні канікули не зменшують суму боргу і цей борг не пробачають. Це лише тимчасове відстрочення у зв’язку з воєнним станом.

«Тому ми рекомендуємо клієнтам, у яких є фінансова можливість, вносити платежі за кредитами. Це значно зменшить фінансове навантаження на них у майбутньому», — зауважують в пресслужбі Ощадбанку.

Читайте також: Війна знищила недобудову: як інвестору повернути вкладені кошти

Які правила обслуговування іпотеки встановила держава

Ініціатива банків впровадити кредитні канікули отримала загальне схвалення. Однак таке рішення було радше правом фінустанови, а не зобов’язанням. Тому відразу було очевидним, що проблему кредитів, тим паче іпотечних, в умовах війни потрібно вирішувати централізовано, на законодавчому рівні.

Відтак було розроблено і схвалено спеціальний антикризовий закон № 2120 , який набрав чинності 17 березня. На період воєнного стану він значно полегшує життя українцям, які мають несплачені кредити.

Документ встановлює наступні правила:

• під час воєнного стану й упродовж 30 днів після його скасування, споживачі не нестимуть відповідальності за протермінування кредитних зобов’язань. Це також не впливає на кредитну історію позичальника;
• клієнтам у цей період не нараховуватимуть штраф, пеню або інші платежі;
• штрафи, нараховані з 24 лютого 2022 року, підлягають списанню;
• збільшувати відсоткову ставку за користування кредитом у разі невиконання зобов’язань забороняється (крім випадків, передбачених договором);
• іпотекодержатель не має права виселяти з іпотечного житла його мешканців, набувати права власності на предмет іпотеки або продавати його.

Інакше кажучи, людина може продовжувати сплачувати за кредитом, але якщо у неї немає такої можливості, штрафувати, забрати житло і вигнати її на вулицю ніхто не має права.

Читайте також: Основні ризики на ринку житлової нерухомості після перемоги України у війні

Нацбанк нагадав про підтримку позичальників

14 квітня Нацбанк звернувся до фінустанов, оприлюднивши відкритого листа. У ньому зазначається, що через втрату роботи фінансовий стан багатьох споживачів різко погіршився. Тож банки, небанківські установи й колекторські компанії повинні піти своїм клієнтам на поступки. Регулятор рекомендує їм активніше пропонувати реструктуризацію заборгованості за споживчим кредитом або кредитні канікули.

«Наслідком недотримання таких вимог може бути застосування відповідних заходів впливу з боку регулятора», — пообіцяли в НБУ.

У листі Нацбанк також нагадав ключові положення закону № 2120, зокрема про те, що під час воєнного стану й упродовж 30 днів після його скасування споживачі не нестимуть відповідальності за протермінування кредитних зобов’язань.

Це значить, що дата закінчення кредитних канікул, яку зараз вказують більшість банків — 31 травня чи 1 червня, — не є остаточною. Підтримка позичальників може тривати й довше.

Наразі ж банки налаштовані оптимістично і не поспішають вносити зміни в умови кредитних канікул.

Читайте також: Компенсація за зруйноване житло: як отримати та коли заплатять

Умови кредитних канікул у найбільших банках

Ощадбанк

• Платежі за кредитами не є обов’язковими до 31 травня.
• Призупинено нарахування відсотків за користування кредитом.
• Припинено перенесення несплачених платежів на прострочення у випадку несвоєчасного виконання зобов’язання.
• Штрафні санкції/пені не нараховуються у разі невнесення платежу.
• Призупинено передавання інформації до бюро кредитних історій.

Укргазбанк

• Відстрочення сплати тіла кредиту протягом перших 3-х місяців.
• Ненарахування відсотків за цей період.
• Кредитними канікулами можуть скористатися всі клієнти банку-фізичні особи.

Приватбанк

• Кредитні канікули запроваджено з 1 березня 2022 року до 1 червня 2022 року.
• Клієнти мають право не вносити обов'язковий мінімальний платіж.
• Банк не штрафуватиме за прострочені платежі.

Банк Глобус

• Кредитні канікули встановлено з 1 березня 2022 року до кінця періоду активних бойових дій.
• Банк не нараховуватиме жодних штрафних санкцій.

Правекс Банк

• Банк встановлює пільговий період з 1 березня до 25 травня 2022 року.
• У разі відсутності коштів на поточному рахунку прострочення платежу не виникатиме.
• Не застосовуватиметься підвищена відсоткова ставка.
• Не нараховуватимуться штрафні санкції.
• Інформація щодо прострочення не передається у кредитне бюро.