Кредитування готівкою йде в онлайн-канали

Останнім часом банки активно розвивають кредитні продукти на базі платіжних карток — класичні карткові кредити, розстрочки, оплати частинами. «Мінфін» вирішив з'ясувати, як поживає давнє добре кредитування готівкою (cash-кредитування).

Чому сash-кредити, як і раніше, популярні

Кредитування готівкою свого часу було основним драйвером розвитку ринку споживчого кредитування завдяки таким характеристикам:

• Простота та швидкість оформлення;
• Відсутність забезпечення;
• Відсутність цільового призначення;
• Досить великі суми.

Позичальників не зупиняли навіть високі відсоткові ставки за такими позиками.

Зараз цей вид споживчого кредитування за масовістю поступився першістю картковому кредитуванню, проте товар, як і раніше, затребуваний ринком, а отже надається банками.

Так, наприклад, на кредитування готівкою в Райффайзен Банку припадає майже половина всіх споживчих позик. При цьому останніми роками їх обсяги подвоюються.

У Креді Агріколь Банку частка кредитів готівкою у загальному портфелі споживчих кредитів становить близько третини.

В ОТП Банку на кеш-кредитування припадало близько 20−25% усіх видач минулого року, також відзначається дворазове зростання обсягів.

Інші учасники ринку також відзначають зростання продажів минулого року через поліпшення споживчих настроїв. Люди припинили відкладати необхідні покупки та витрати на майбутнє. «Відповідно, це позначилося на обсягах продажів — вони зросли в 1,5 рази. Продажі споживчих кредитів на кінець вересня 2021 року практично досягли обсягів минулого року і на 25% перевищили видачі 2019 року», — зазначив Володимир Малий, член правління, директор із розвитку бізнесу Ідея Банку.

ПУМБ у 2021 році збільшив обсяг виданих кредитів готівкою на 55%, порівнюючи з 2020 роком.

Також читайте: Розстрочка під 0%. Як це працює і скільки коштує

Переваги кеш-кредитів

Однією з основних переваг кеш-кредитів, порівнюючи з кредитними картками, є розмір позики та термін її видачі. Банки готові видавати до 1 млн грн на термін до 5 років. Звичайно, це крайні параметри, на практиці вони набагато менші. Проте банкіри констатують помітне зростання «середнього чека». В Ідея Банку він збільшився на чверть — до 50 тис грн. У більшості інших фінустанов середні чеки в цьому ж районі, плюс-мінус 10 тис грн.

Середній чек кеш-кредитів, які видає ПУМБ, — близько 30−35 тис грн. Банк пропонує своїм клієнтам кредити до 36 місяців із можливістю дострокового погашення без штрафів та додаткових комісій. Це дозволяє оформити кредит із комфортним платежем та погасити його достроково за наявності такої можливості.

А ось ОТП Банк та банки з французьким капіталом спеціалізуються на видачі великих «кешів» — наприклад, у Креді Агріколь йдеться про 100 тис грн.

Клієнти Укрсиббанку використовують кредити готівкою для облаштування власного житла та створення затишку, оскільки майже 50% позик було оформлено на ремонт. Також близько 10% «кешів» було використано на придбання автомобілів та близько 2% на догляд за ними.

Кредити готівкою зручніші за карткові позики, якщо позичальнику потрібна велика сума і відразу — на оплату навчання, урочисті заходи та інші цілі. «На відміну від кредитної картки, витрати з якої йдуть на повсякденні потреби — харчування, одяг. Клієнти звертаються за кеш-кредитом, як правило, вже за певною сумою та обраними напрямками його використання — ремонт, лікування, весілля, декілька покупок одночасно, вживаний автомобіль», — розмірковує Володимир Малий, наголошуючи, що сума кеш-кредиту значно вища за розмір встановленого ліміту за кредитною карткою.

«Кредит надається на тривалий термін (від 6 місяців), що дозволяє комфортно сплачувати щомісячний платіж навіть на велику суму. Оформляючи кредит, клієнт відразу отримує розрахований графік платежів, що дозволяє планувати свої витрати та дає розуміння, скільки і коли йому необхідно оплачувати щомісяця, щоб закрити свій кредит вчасно та з мінімальною переплатою», — пояснює Ганна Перегорода, керівник беззаставного кредитування ПУМБ, додаючи, що клієнти зазвичай закривають такі кредити на декілька місяців раніше терміну.

Проте, відрізняючись простотою оформлення, кредити готівкою є досить дорогим задоволенням. Реальні ефективні ставки зазвичай стартують від 50% річних. Це значно дорожче за карткові кредити, вартість яких за межами пільгового періоду перебуває в районі 30% річних.

Тому не дивно, що найчастіше кеш-кредити залучаються на максимально можливий термін, а гасяться зі значним випередженням графіка.

Залежно від банку фактичний термін життя «кеша» коливається від 1,5 (Приват, ОТП) до 3 років (Райф, Ідея, ПУМБ).

Читайте також: Як користуватись кредитом безкоштовно. Поради позичальникам

Великі цільові дешеві кеші

У деяких банках зазначають зародження нового сегмента кеш-кредитування — із цільовим призначенням.

«Зростає попит на кредити з великим чеком. Ми займаємо у цій частині проактивну позицію. Укрсиббанк пропонує своїм клієнтам кредити готівкою для купівлі авто з пробігом, електрокарів, а також авто з-за кордону. Такі продукти користуються попитом, тому що їх вартість нижча, ніж на стандартний кредит готівкою», — каже Юлія Кадуліна, заступник голови правління Укрсиббанку.

Банк Глобус почав видавати кредити на купівлю нерухомості, без оформлення її в заставу!

«Клієнти все більше беруть кредити з конкретною метою, здійснюючи дорогі покупки», — підтверджує Андрій Бойчук, керівник управління продажів роздрібного бізнесу ОТП Банку.

Таку ж тенденцію відзначає і Дмитро Коваленко, директор із маркетингу та продуктів Креді Агріколь Банк: «Справа в тому, що на великі кредити за гарною ціною звертають увагу дедалі заможніші клієнти. Вони, наприклад, можуть вирішувати завдання невеликого кредитного плеча для купівлі нерухомості, не оформляючи іпотеку, бо це простіше та економічно доцільніше. І це дуже хороший платоспроможний та надійний клієнтський сегмент, який формує портфель із низьким ризиком».

Банкіри не озвучили вартості таких кредитів. Навіть якщо вони коштують вдвічі дешевше за стандартні кеші — близько 25−30% річних, то на сумах у декілька сотень тисяч гривень переплати будуть колосальними. Такі позики можуть бути доцільними хіба що для перекредитування на декілька місяців.

Коли високий сезон

На думку Анни Перегороди, у сегменті кредитування готівкою поняття «високий сезон» менш доречне, ніж в інших видах споживчих кредитів (наприклад, кредитів на товари). І все ж таки учасники ринку виділили періоди підвищеної активності.

«Зазвичай це літо, оскільки період відпусток, ремонтів та зборів до школи/інституту, передноворічний період розпродажів та «чорна п'ятниця», — зазначила Ганна Перегорода, додавши, що лише за тиждень нинішньої «чорної п'ятниці» ПУМБ видав понад 5,6 тис. кеш-кредитів «ВсеЯСНО» на загальну суму понад 167 млн грн.

Згідно зі статистикою Укрсиббанку, попит на кредити готівкою зростає навесні під час підготовки до ремонтно-будівельних робіт та відпускного періоду, а також у липні-серпні перед початком занять у школі. «Навесні та восени основні цілі — це ремонт, навчання. Взимку — це подарунки, відпочинок», — каже Дмитро Мусієнко, керівник дирекції роздрібного бізнесу Приватбанку.

Спрощення процедури

Учасники ринку кажуть, що кредитні кошти видаються дедалі швидше. Наразі для подання документів на кеш-кредит не потрібно відвідувати банк. Отримати гроші можна, навіть не відвідуючи відділення, — на платіжну картку.

«Основне завдання для ринку — зробити швидко, правильному клієнту та за прийнятною ціною. Основні гравці наближаються до таких моделей, але є можливість удосконалювати механізми», — зазначає Дмитро Коваленко. Він каже, що поступово скорочується пакет документів, які повинен надати клієнт для отримання кредиту. Зокрема, довідка про доходи потрібна лише для отримання великих позик у розмірі, скажімо, від 100 тис грн.

Банки дедалі більше уваги звертають на кредитну історію, дедалі більше даних клієнтів оцифровується й у паперовому вигляді їх не вимагають. Усе це також сприяє скороченню часу від подачі документа до отримання кредитних коштів.

«У Райфі зараз понад 80% кредитів готівкою видаються через онлайн-канали», — розповідає Максим Тихонов, керівник проєктів із впровадження продуктів роздрібного бізнесу Райффайзен Банку.

ПУМБ лідирує у фізичних каналах та активно заходить у цифрові.

«Банк активно займається розвитком мобільного додатку. Вже зараз клієнти банку можуть не тільки керувати карткою, обмінювати валюту, сплачувати комунальні платежі та мобільні послуги, а й відкривати депозити через мобільний додаток та сплачувати кредити у смартфоні. У 2022 році функціонал програми буде розширений», — каже Ганна Перегорода.

Якими будуть «кеші» у 2022-му

Банкіри прогнозують подальше зростання сегмента кеш-кредитів. «Ми прогнозуємо стабільне зростання в сегменті на рівні 20%», — зазначив Дмитро Мусієнко з Привату.

З такою думкою погоджується Андрій Бойчук із ОТП: «З огляду на тенденції поточного року, у 2022 році прогнозуємо зростання попиту на кредитування, у зв'язку з покращенням споживчих настроїв».

Володимир Малий з Ідея Банку прогнозує збереження нинішніх тенденцій у 2022 році. «Кеш-кредити продовжать користуватися попитом, середня сума трохи зросте, кількість клієнтів залишиться такою самою — у зв'язку з тим, що в країні активно розвиваються безготівкові розрахунки, і це сприятиме частковому переходу в кредитування через кредитну картку з подальшим переходом в інстолмент (розстрочку)», — вважає банкір.

Ольга Кадуліна з Укрсибу прогнозує як мінімум збереження частки продажу кредиту готівкою у загальних продажах споживкредитів наступного року. Також очікується зростання середньої суми кредиту та збереження попиту на цільові кредити готівкою.

Більшість банкірів упевнені: на ринок кеш-кредитування продовжить впливати розвиток технологій. Зокрема, йдеться про спрощення доступу клієнтів до послуг банків за рахунок віддаленої ідентифікації тощо.

«Плануємо покращити показники поточного року та рухатися в унісон із ринком, розвиваючи діджиталізацію процесів кредитування», — пообіцяв Дмитро Коваленко з Креді Агріколя.

У Райфі та ПУМБі очікують подальшого збільшення частки онлайн-обслуговування та покращення клієнтського досвіду у кредитуванні готівкою.

«Наступний рік буде продовженням тренду на діджиталізацію, що вже склався на ринку. Клієнти стають більш вимогливими до сервісу, технологій та безконтактного обслуговування», — резюмує Ганна Перегорода з ПУМБу.