Споживче кредитування і легальна крипта: чого чекати від фінтеху у новому році

BNPL (купуй зараз, плати пізніше) досі існував, як різновид споживчого кредитування. Але останнім часом цей напрям отримав потужний стимул для розвитку. Які нові опції отримають споживачі і що взагалі запропонує фінтех, розповів в колонці для «Мінфіну» керуючий партнер PayLater Юрій Деревко.

Стан вітчизняного ринку

На зарубіжних ринках цікавим є шлях розвитку Affirm, Klarna і PayPal. Вони задають тон розвитку для фінтех-галузі. Решті зазвичай доводиться за ними копіювати. За ними уважно спостерігаю.

На ринку України, нажаль, настільки цікавих стартапів я не бачу. Зрідка трапляються компанії-новатори, але, як правило, їх швидко поглинають більші гравці. Останнім часом дещо активізувалися у цьому сегменті компанії, що спеціалізуються на видачі позик на картку під великі відсотки, так звані кредити «до зарплати». Проте вони переважно не розуміють суті ринку товарного кредитування, тому не можуть запропонувати ринку щось нове.

На мою думку, ця галузь payday loan вимагає регулювання. Ці миттєві кредити вимірюються сотнями річних і більше, що на фоні низької фінансової грамотності населення просто заганяє їх у борги і створює таким позичальникам величезні проблеми, в тому числі етичного характеру через колекторську діяльність.

По суті, замість того, щоб усувати наслідки, регулятору сьогодні потрібно обмежити саму причину — норму прибутковості за такими кредитами до розумного рівня. Наприклад, з досвіду розвинутих країн — до рівня не більше 100% річних, тобто сума відсотків не повинна перевищувати тіло кредиту в річному вимірі.

Читайте також: Зарплата на вимогу: коли цей сервіс буде в Україні

Саме таким шляхом врегулювали цей ринок багато розвинутих країн. Але в Україні це питання сильно лобіюється учасниками ринку, зацікавленими в отриманні надприбутків.

Нові рішення

На відміну від цього сектору, Buy Now, Pay Later — це напрям, що є за своєю суттю звичайним товарним кредитуванням, тому досить прозорий та особливого регулювання не потребує.

У 2022 BNPL продовжуватиме розвиватися так само, як і розвивався дотепер. Великий наголос робитиметься на розвитку різноманітних онлайн-технологій у BNPL, які з'явилися в нашому житті останні роки, починаючи від ідентифікації клієнтів онлайн і закінчуючи підписанням електронних договорів. Е-commerce швидко розвивається, спрощується здійснення угод, і тут BNPL просто йде в ногу з ринком.

Читайте також: Школа трейдингу: Психологія торгівлі, або чому варто контролювати емоції

Найцікавіше у фінтеху попереду. Загалом ми бачимо, що все прямує до відкриття кордонів, крипторинок дуже розвивається, з погляду технологічних рішень. Закон «Про віртуальні активи» все ж таки набуде чинності, під нього пишуться нормативні документи, і наступного року фінтех почне пропонувати рішення, пов'язані з криптоактивами. Ми зможемо робити покупки в криптовалютах, обмінювати їх і робити в них перекази. І це буде не сіра зона, все перейде в офіційну площину.