Онлайн-кредити: швидкість та безпека завдяки технологіям

Звертаючись за кредитом у мікрофінансові організації (МФО), клієнти хочуть отримати фінансову допомогу швидко та онлайн. Оформлення кредиту в солідних компаніях, що мають сучасні цифрові технології, становить всього лише 5−10 хв. Відомо, що для отримання мікропозики потрібен мінімум документів (паспорт, ІПН), банківська картка та телефон. Яким же чином кредитним організаціям вдається настільки швидко оцінити ризики, ідентифікувати позичальника та забезпечити безпеку процедури отримання онлайн-кредиту? Як відрізнити сумлінного клієнта від кредитного шахрая?

Як забезпечити баланс між швидкістю та безпекою видачі мікрокредитів?

Процес віддаленого кредитування пов'язаний з певними факторами ризику, тому рішення про видачу позики є складним, а приймати його потрібно швидко, оскільки в цьому зацікавлені і клієнт, і МФО.

Безперечною перевагою онлайн-кредитів є швидкість прийняття рішення під час оформлення позики. Наприклад, у компанії Money4You час на розгляд заявки займає лише 3 хвилини. Багатьох позичальників такий оперативний підхід зацікавлює, попри те, що відсоток за кредитом у МФО вищий, ніж у банках. Проте, створюючи клієнту комфорт під час онлайн-кредитування, кредитор зобов'язаний оцінити ризики неповернення та шахрайства або, іншими словами, забезпечити свою фінансову безпеку.

На думку Олега Кузьмінова, директора компанії Money4You, для збереження конкурентоспроможності на ринку фінансових послуг МФО мають знайти баланс між власною вигодою та швидкістю прийняття рішення щодо видачі позики. І тому потрібна продумана кредитна політика, куди входять ефективні заходи контролю за процесом кредитування.

Інакше висловлюючись, кредитору необхідно максимально швидко виявити проблемних клієнтів та уникнути дефолтних кредитів, тобто мінімізувати ризики. Це завдання вирішується за допомогою цифрових сервісів, які дозволяють автоматизувати операції на всіх етапах кредитування — від заявки до видачі позики (ідентифікація, верифікація та оцінка кредитоспроможності клієнта).

Як ідентифікувати позичальника?

Перевірка потенційного позичальника — це процедура, яка дозволяє уникнути багатьох ризиків у процесі кредитування.

З 1 листопада 2021 року в Україні набуло чинності Положення про систему єдиної ідентифікації учасників фінансового ринку України (кожній фінорганізації надано код ID НБУ). Обов'язковою процедурою під час розгляду заявки на кредит є віддалена ідентифікація потенційного позичальника. Вона проводиться у тому випадку, коли всі операції з видачі та повернення коштів здійснюються онлайн. Інакше кажучи, особиста присутність клієнта під час здійснення фінансової угоди чи відкриття рахунку тепер необов'язкова.

Ідентифікація пов'язана із встановленням особи заявника на підставі поданих документів, а верифікація визначає їх вірогідність та належність позичальнику.

НБУ встановило порядок проведення віддаленого фінансового моніторингу у вигляді двох моделей — повноцінної та спрощеної.

Повноцінна модель передбачає використання:

• системи BankID та кваліфікованого електронного підпису (КЕП): передача у зашифрованому вигляді персональних даних клієнта банку тому суб'єкту, що надає послугу, наприклад, кредитору;
• відеоверифікації у форматі відеоконференції між клієнтом та співробітником МФО.

Спрощена модель на додаток до системи BankID НБУ та КЕП допускає використання на вибір таких інструментів як:

• символічний платіж на окремий рахунок клієнта у банку (із зазначенням ПІБ);
• дистанційне зчитування клієнтом даних чіпа ID-карти або закордонного паспорта за допомогою додатка банку;
• дані бюро кредитних історій із використанням пароля, надісланого на фінансовий номер клієнта;
• іноді потрібна фотофіксація клієнта з документом у руках.

Загалом обидві моделі, що засновані на цифрових технологіях, підвищують рівень безпеки передачі персональних даних клієнта та його довіри до компанії, а також значно знижують ризик кредитного шахрайства.

Фото: Money4You

Як оцінити кредитоспроможність позичальника?

Для прийняття рішення про видачу позики кредитору необхідно переконатися у потенційній платоспроможності клієнта та його сумлінності щодо погашення позики. Іншими словами, МФО прагнуть максимально швидко виявити та виключити ненадійних позичальників.

Такий аналіз проводиться за допомогою системи скорингу («score» — від англ. «отримувати бали»). Ця модель заснована на обробці великих масивів даних за безліччю параметрів. Заповнюючи інтерактивну анкету при подачі заявки на кредит, клієнт повідомляє про себе демографічні та соціальні відомості, дані про рівень доходу, власність, працевлаштування тощо. Крім цього, кредитні організації можуть отримувати інформацію від державних систем (НБУ, УБКІ), від мобільних операторів, із соцмереж. Важливо зазначити, що доступ до інформації здійснюється лише з дозволу клієнта.

Вагомим фактором при оцінці платоспроможності залишається кредитна історія, в якій зберігається інформація про всі позики та своєчасність їх погашення. Якщо людина має кредитний рейтинг, і вона користується банківською карткою, то точність оцінки її кредитоспроможності дуже висока. В результаті скорингу позичальнику надається скоринг-бал.

Життя людини все більше протікає в Інтернеті й залишає цифровий слід. Постійне накопичення об'ємної та різнопланової інформації (для її визначення запроваджено новий термін «Big Data» — Великі дані) потребує інноваційних методів її обробки для виявлення цінних відомостей.

«Великі дані» — це сукупність методів обробки великих масивів інформації з різних джерел у реальному часі з метою підвищення якості прийняття бізнес-рішень, у тому числі й в кредитуванні.

За допомогою комплексного аналізу з урахуванням Big Data створюється цілісна картина поведінки клієнтів. Скоринг на основі цієї технології дозволяє зробити прогноз про ризик неповернення кредиту точнішим та оперативнішим. Це спрощує процедуру видачі позики та управління кредитним портфелем.

Технології Big Data допомагають компаніям також оцінити цільову аудиторію, ефективність реклами, попередити шахрайство, оптимізувати стратегічне планування і, як наслідок, підвищити доходи.

Тепер рішення щодо видачі кредиту за допомогою скорингової моделі на основі Big Data приймається за лічені хвилини.

Переваги скорингу для клієнтів

На перший погляд, скоринговий аналіз вигідний лише кредитору, але й позичальник отримує свої дивіденди.

Якщо врахувати, що клієнт вимагає оперативного сервісу, а це — насамперед швидкий розгляд заявки на кредит, то без сучасних технологій обійтися просто неможливо. Таким чином, скоринг — це швидко і зручно: кількість пунктів в анкеті значно скорочується; підвищується безпека процесу кредитування, оскільки вдається уникнути спроб шахрайства із чужими даними.

Чи може шахрай обдурити систему? Злочинець не знає алгоритму перевірки інформації, тому обман практично неможливий. За найменшої підозри про неправдивість даних претендент отримує відмову. Оскільки скорингова модель засекречена, клієнт не може дізнатися причину відмови, але може повторити спробу кредитування через якийсь час.

Скорингова модель автоматизована і тому практично виключає участь фахівців МФО у процесі прийняття рішення, який стає об'єктивнішим та оперативнішим. Чи може система помилитись, а сумлінний клієнт отримати відмову? Якщо анкета заповнена правдиво і без помилок, то відмова є малоймовірною.

Клієнт з високим скоринг-балом може розраховувати на більші суми кредиту. Якщо ж бал «непрохідний», то система відмовить у позиці.

Скоринг-аналіз дозволяє отримати доступ до позики новому клієнту без кредитної історії на підставі інших даних, що дозволяють виключити дефолт.

Зазначимо, що швидкість ухвалення рішення — головна перевага МФО на ринку фінансових послуг. Завдяки сучасним технологіям при оформленні кредиту онлайн на схвалення заявки дійсно витрачається 3−5 хвилин із мінімальними зусиллями з боку клієнта.